10 najlepszych lokat kwartalnych (październik 2025 r.)

RPP swoje, a banki swoje. Choć w Polsce trwa luzowanie polityki pieniężnej i stopy procentowe spadają, w przypadku depozytów nadal można znaleźć wiele okazji. Szczególnie lokaty krótkoterminowe nie straciły na atrakcyjności – oprocentowanie i warunki ich dostępności pozostają bardzo zbliżone do tych sprzed kilku miesięcy.

Dlatego przygotowaliśmy przegląd rynku i wybraliśmy najciekawsze lokaty kwartalne, które poza solidnym oprocentowaniem dają klientom także… spokój. Przyjrzeliśmy się, czy banki wymagają statusu nowego klienta, wpłaty nowych środków, regularnych płatności kartą albo innych aktywności na rachunku. Dzięki temu łatwiej będzie dobrać ofertę najlepiej pasującą do własnych potrzeb.

Ranking XYZ

1. Santander Bank – Lokata dla Ciebie na powitanie – 6 proc.

Nowa propozycja, która szturmem zdobyła pierwsze miejsce w rankingu. Skierowana wyłącznie do nowych klientów – lokatę można założyć maksymalnie 15 dni po otwarciu konta osobistego. Dozwolona jest wpłata dowolnej kwoty do 20 tys. zł. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu. Z oferty można skorzystać tylko raz.

2. Credit Agricole – Lokata Powitalna – 7,5 proc.

Na rynek wróciła promocja wyróżniająca się bardzo wysokim oprocentowaniem, dostępna jedynie dla nowych klientów i przez 14 dni od założenia konta osobistego. Wymagania są jednak bardziej rygorystyczne – klient musi co miesiąc wykonać 5 transakcji kartą lub Blikiem oraz przynajmniej raz zalogować się do aplikacji mobilnej banku. Minimalna wpłata to 1 tys. zł, maksymalna 100 tys. zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient traci odsetki.

3. Bank Nowy – NOWYdepozyt Gwarantowany – 5,8 proc.

Mimo niewielkiej obniżki oprocentowania oferta utrzymuje miejsce na podium. Skierowana jest do nowych klientów, ale nie wymaga zakładania konta osobistego. Maksymalna wpłata to 100 tys. zł, a lokatę można założyć nawet czterokrotnie – całkowicie online. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

4. Inbank – Lokata na Start – 5,55 proc.

Zaskakująca podwyżka oprocentowania sprawiła, że oferta zyskała na atrakcyjności. Promocyjna lokata dostępna jest dla osób, które nigdy nie miały konta w Inbanku. Można wpłacić do 50 tys. zł. Konto osobiste nie jest wymagane – wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty. W przypadku wcześniejszej wypłaty odsetki przepadają. Środki są objęte estońską gwarancją BFG do 100 tys. euro.

5. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Dawniej dostępna jako lokata półroczna, dziś oferowana w wariancie kwartalnym ze stosunkowo przystępnymi zasadami. Można ją założyć w oddziale, przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Oferta skierowana jest wyłącznie do nowych klientów. Minimalna wpłata to 1 tys. zł, maksymalna 25 tys. zł.

Przeczytaj: 9 najlepszych kont oszczędnościowych. Ranking XYZ (wrzesień 2025 r.)

6. Toyota Bank – Lokata Plus – 4,9 proc.

Choć oprocentowanie nie należy do najwyższych, oferta wyróżnia się prostymi zasadami. Wystarczy posiadać darmowe konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota na jednej lokacie to 100 tys. zł, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus z oprocentowaniem 8,5 proc.

7. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5,5 proc.

Lokatę nowi klienci mogą uruchomić w pełni mobilnie – wpłacając od 100 zł do 100 tys. zł. Odsetki kapitalizowane są na zakończenie okresu, ale bank automatycznie pobiera 25 proc. podatku u źródła w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy wypełnić formularz dostępny na stronie banku, potwierdzić go w urzędzie skarbowym i odesłać do banku. Dostępna jest także wersja dla dotychczasowych klientów, z oprocentowaniem 5 proc. i górnym limitem wpłaty 200 tys. zł.

8. BFF – Lokata Facto – 4,75 proc.

Lokatę można założyć online, bez konieczności posiadania konta osobistego – wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Oferta otwarta jest również dla zamożniejszych klientów: minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Depozyty chroni włoski odpowiednik BFG. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

9. Citi Handlowy – Twoja Lokata – 4,75 proc.

Każdy klient posiadający rachunek w Citi Handlowym może zdeponować od 1 tys. do 20 tys. zł, także środki już zgromadzone na koncie. Lokatę można założyć telefonicznie, online lub w oddziale. Po trzech miesiącach kapitał wraz z odsetkami wraca do klienta. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę całości zysku.

10. Aion Bank – Lokata terminowa – 4,5 proc.

Choć oprocentowanie ponownie spadło, oferta nadal pozostaje atrakcyjna. Przeznaczona jest dla wszystkich klientów – maksymalna wpłata wynosi aż 1 mln zł. Lokata nie daje możliwości wcześniejszej wypłaty, a odsetki są kapitalizowane dopiero na zakończenie okresu. Depozyty objęte są gwarancją belgijskiego funduszu do równowartości 100 tys. euro.

Główne wnioski

1. Lokaty kwartalne w Polsce wciąż oferują atrakcyjne oprocentowanie – sięga ono nawet 7,5 proc. w skali roku, mimo obniżek stóp procentowych przez RPP.
2. Najkorzystniejsze oferty często skierowane są do nowych klientów i bywają obwarowane dodatkowymi wymaganiami: założeniem konta, realizacją transakcji kartą czy wpłatą nowych środków.
3. Warunki są zróżnicowane – część lokat dostępna jest nawet bez konta osobistego, ale w przypadku wcześniejszego zerwania niemal zawsze traci się odsetki. Kapitalizacja odsetek zwykle następuje dopiero na koniec okresu.