11 najlepszych lokat rocznych. Ranking XYZ (lipiec 2025 r.)

U szczytu depozytowego szaleństwa, gdy RPP trzymała stopy wysoko i nie chciała mówić o ich obniżce, banki zalewały rynek produktów oszczędnościowych ofertami promocyjnymi. Te kusiły wysokim oprocentowaniem, ale odstraszały koniecznością spełnienia wielu dodatkowych warunków. Pozornie wydawały się atrakcyjne, ale w rzeczywistości były bardzo uciążliwe. 

Teraz zamiast na pozorach, banki zaczęły się skupiać na konkretach. Mniej jest lokat rocznych dających 7-8 proc. w skali roku, a więcej oprocentowanych na około 4-5 proc. Ich jakość jednak jest stosunkowo wysoka, bo by z nich skorzystać, nie trzeba już spełnić wielu wymagań.  

Przygotowaliśmy ranking lokat rocznych, który pomoże oszczędzającym dokonać najbardziej optymalnego wyboru. Skupialiśmy się nie tylko na oprocentowaniu, ale także na zasadach oferty. 

Ranking XYZ 

1. Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.  

Na szczycie zestawienia kolejny miesiąc jest Volkswagen Bank. Jego Lokata 5 Plus wyróżnia się wysokim oprocentowaniem i prostymi zasadami. Jest dostępna dla każdego, kto otworzy darmowe konto osobiste. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, maksymalna to 2 mln zł. Można ją założyć online, bez konieczności posiadania konta osobistego. Kapitalizacja następuje co kwartał. Wcześniejsza wypłata skutkuje utratą połowy naliczonych odsetek. Co ciekawe, okres oszczędzania na Lokacie 5 Plus można przedłużyć nawet do 10 lat. 

2. Toyota Bank – Lokata plus – 5,3 proc.  

Propozycja Toyota Banku niewiele odstaje od oferty lidera rankingu. Łączy wysokie oprocentowanie z prostymi zasadami. Aby założyć Lokatę Plus w Toyota Banku, wystarczy posiadać konto osobiste. Minimalna wpłata to 2 tys. zł, maksymalna – 100 tys. zł. Lokata dostępna jest online. W przypadku wcześniejszego zerwania traci się jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja jest naliczana po roku. Jedna osoba może założyć aż 10 lokat. 

3. Inbank – Lokata standardowa – 5 proc.  

Inbank daje nieco niższe oprocentowanie od liderów rankingu, ale równie atrakcyjne zasady dostępności. Minimalna wpłata na lokatę standardową wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 50 tys. zł na jedną lokatę. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wszystkich odsetek. Konto osobiste w Inbanku nie jest wymagane. Środki są objęte estońskim systemem gwarantowania depozytów. Nie ma limitu liczby lokat, ale ich wartość przypadająca na jednego klienta nie może przekroczyć 1 mln zł. 

4. Aion Bank – Lokata terminowa – 4,75 proc.  

Stworzona stosunkowo niedawno oferta belgijskiego banku już zaliczyła spadek oprocentowania. Warunki na szczęście pozostały jednak bez zmian i nadal są przystępne. Dostęp do lokaty ma każdy, wystarczy konto osobiste. Nie ma dolnego limitu wpłaty, natomiast maksymalnie można zdeponować 1 mln zł dowolnych środków. Kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu. Zerwanie lokaty spowoduje utratę odsetek. Oszczędności są objęte belgijskim systemem gwarantowania depozytów. 

5. BFF – Lokata Facto – 4,5 proc.  

Oprocentowanie i inne warunki we włoskim banku pozostają bez zmian. By skorzystać z Lokaty Facto, nie trzeba nawet posiadać konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata to 5 tys. zł, a maksymalna – 12 mln zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze wypłaty skutkują utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Środki są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów. 

6. Bank Nowy – Nowydepozyt – 4 proc.  

Oferta ma przeciętne oprocentowanie, ale bardzo przystępne warunki. Lokatę roczną w Banku Nowym może założyć online każdy klient. Wystarczy wpłacić 500 zł dowolnych środków z darmowego konta osobistego. Maksymalna wpłata wynosi 1 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty odsetki przepadają. 

7. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki– 4 proc.  

Mimo kolejnej obniżki oprocentowania Lokata na Nowe Środki to nadal najlepsza propozycja BOŚ Banku wśród wszystkich jego depozytów. Jest dostępna zarówno mobilnie, jak i online, ale wymaga wpłaty nowych środków, które na koncie osobistym znalazły się po 25 czerwca. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, brak górnego limitu. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wypracowanych odsetek.  

8. ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 4 proc.  

Aby skorzystać z rocznej lokaty ING Banku Śląskiego, konieczne jest założenie bezpłatnego konta osobistego oraz konta oszczędnościowego (obecnie z promocyjnym oprocentowaniem 5,5 proc. na trzy miesiące). To jedyne wymagania – poza tym warunki są dość standardowe. Lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a skorzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł (można założyć tylko jedną lokatę).  

9. Santander Consumer Bank – Lokata Mobilna Nowe Środki – 4 proc.  

Zgodnie z nazwą z propozycji Santandera może skorzystać każdy użytkownik aplikacji mobilnej. Nie trzeba posiadać konta osobistego – wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Konieczna jest jednak wpłata nowych środków, przelanych na konto osobiste lub rachunek po 25 czerwca. Maksymalna kwota, jaką można wpłacić, to 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej zerwanie spowoduje utratę naliczonych odsetek. 

10. Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,1 proc.  

Oferta austriackiego banku jest w pełni zdalna – wystarczy otworzyć konto osobiste i zdeponować dowolną kwotę do 200 tys. zł. Można założyć kilka lokat, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł. Warunki są bardzo atrakcyjne, szczególnie ze względu na wysokie oprocentowanie. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mejlowo lub listownie na austriacki adres banku. 

11. Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 3,9 proc.  

Lokatę mogą założyć wszyscy klienci Nest Banku – w oddziale, online lub przez aplikację mobilną – pod warunkiem posiadania konta osobistego i wpłaty nowych środków, które pojawiły się na koncie po 20 maja. Maksymalna wpłata wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek. 

Główne wnioski

1. Banki odeszły od promocyjnych lokat z bardzo wysokim oprocentowaniem, które wymagały spełnienia wielu dodatkowych, często uciążliwych warunków. Obecnie oferty są bardziej przejrzyste: oprocentowanie jest niższe (najczęściej 4–5 proc. rocznie), ale zasady założenia są prostsze oraz mniej obciążające dla klienta.
2. Choć oprocentowanie lokat spadło w porównaniu do okresu „depozytowego szaleństwa”, obecne oferty są bardziej dostępne i elastyczne. W wielu przypadkach nie jest już wymagane posiadanie konta osobistego, minimalne i maksymalne kwoty są jasno określone, a warunki wcześniejszego zerwania lokaty są czytelne i przewidywalne.
3. Przy wyborze najlepszej lokaty nie liczy się już wyłącznie wysokość oprocentowania. Kluczowe stały się także takie elementy, jak: prostota założenia, wymagania dotyczące nowych środków, limity kwotowe, sposób kapitalizacji odsetek czy gwarancje depozytów. Dzięki temu ranking pozwala oszczędzającym wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do ich potrzeb i oczekiwań.