12 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 6,1 proc. w październiku 2026 r. (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Lokaty kwartalne od lat należą do najpopularniejszych depozytów na polskim rynku. Coraz częściej konkurują z nimi jednak konta oszczędnościowe, które również oferują podwyższone oprocentowanie przez kilka miesięcy, a przy tym nie wymagają zamrażania pieniędzy na cały okres promocji. W praktyce dają klientowi większą swobodę w dysponowaniu oszczędnościami.

W przypadku lokaty kwartalnej wcześniejsze wycofanie pieniędzy zazwyczaj oznacza utratę wypracowanych odsetek. Z konta oszczędnościowego można natomiast wypłacić część albo całość środków bez utraty odsetek naliczonych za okres, w którym pieniądze znajdowały się na rachunku. Dodatkową różnicą jest częstotliwość kapitalizacji: na kontach oszczędnościowych odsetki najczęściej dopisywane są co miesiąc, podczas gdy na lokacie kwartalnej zwykle następuje to po zakończeniu okresu umownego.

Konta oszczędnościowe łączą więc relatywnie wysokie oprocentowanie z dużą elastycznością. Dlatego przeanalizowaliśmy oferty banków działających w Polsce i wybraliśmy najciekawsze propozycje. Pod uwagę wzięliśmy wysokość oprocentowania, czas jego obowiązywania, limit środków objętych promocją oraz dodatkowe warunki, które często decydują o rzeczywistej atrakcyjności produktu. Oto ranking XYZ.

1. Nest Konto Oszczędnościowe – Nest Bank – 6,1 proc. na 90 dni

Aby uzyskać najwyższe na rynku oprocentowanie – 6,1 proc. – w pierwszym i drugim miesiącu trzeba zapewnić wpływ wynagrodzenia na konto osobiste w wysokości co najmniej 2 tys. zł oraz wykonać po 10 transakcji kartą lub blikiem. Niespełnienie tych warunków oznacza spadek oprocentowania do 2 proc. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 25 tys. zł i jest dostępna dla nowych klientów. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, podobnie jak jeden przelew zewnętrzny w miesiącu. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

2. Elastyczne Konto Oszczędnościowe – VeloBank – 6 proc. na trzy miesiące

Z oferty może skorzystać nowy klient, który założy konto osobiste i będzie wykonywał co najmniej pięć transakcji miesięcznie kartą lub blikiem. Jeśli nie spełni tego warunku, oprocentowanie spadnie do 4 proc. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 50 tys. zł. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, podobnie jak jeden przelew zewnętrzny w miesiącu. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

3. Konto Oszczędnościowe – Bank Pekao – 5,7 proc. na 92 dni

Aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, trzeba być nowym klientem, mieć konto osobiste z kartą debetową oraz wykonywać co najmniej pięć transakcji bezgotówkowych miesięcznie. W przeciwnym razie oprocentowanie spadnie do 3 proc. Promocyjną stawką można objąć maksymalnie 100 tys. zł. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a jeden mobilny przelew wewnętrzny w miesiącu jest bezpłatny.

4. Rachunek Oszczędzam Plus – Credit Agricole – 5,5 proc. na 100 dni

To jedna z najciekawszych propozycji na rynku, ponieważ bank nie stawia wielu dodatkowych wymagań. Wystarczy wpłacić do 100 tys. zł i spełnić podstawowe warunki promocji. Trzeba mieć kartę debetową Credit Agricole oraz być nowym klientem, czyli osobą, która nie miała konta osobistego w tym banku po 1 stycznia 2025 r. Każdy klient może mieć jedno konto oszczędnościowe. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a bank oferuje jeden bezpłatny przelew wewnętrzny w miesiącu.

5. Konto Oszczędnościowe na start – Alior Bank – 5,5 proc. na trzy miesiące

Aby uzyskać oprocentowanie 5,5 proc. w Alior Banku, trzeba założyć konto osobiste i w każdym miesiącu wykonać pięć transakcji kartą o łącznej wartości co najmniej 500 zł. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 50 tys. zł i dotyczy wyłącznie nowych środków, które wcześniej nie znajdowały się na rachunkach w Alior Banku. Z oferty mogą skorzystać tylko nowi klienci. Dla dotychczasowych przeznaczone jest Konto Max Oszczędnościowe. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Bank oferuje także jeden bezpłatny przelew miesięcznie – zarówno wewnętrzny, jak i zewnętrzny.

6. Otwarte Konto Oszczędnościowe w ofercie Bonus na start – ING Bank Śląski – 5,5 proc. na trzy miesiące

Nietypowy jest sposób naliczania odsetek w ING, ponieważ bank wypłaca je w dwóch etapach. Co miesiąc klient otrzymuje odsetki wynikające ze standardowego oprocentowania w wysokości 0,5 proc. Po trzech miesiącach bank dopłaca różnicę odpowiadającą podwyższeniu stawki do 5,5 proc. za cały okres oszczędzania. Aby otrzymać pełne oprocentowanie, podczas trwania promocji trzeba również trzykrotnie zalogować się do aplikacji bankowej i wykonać 15 płatności bezgotówkowych. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 400 tys. zł. Z oferty mogą skorzystać nowi klienci. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, natomiast bez prowizji można wykonać jeden przelew zewnętrzny w miesiącu.

7. Konto Oszczędnościowe Profit – Bank Millennium – 5,25 proc. na 90 dni

Aby oprocentowanie konta nie spadło do 2 proc., trzeba w każdym miesiącu wykonać pięć transakcji bezgotówkowych. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 200 tys. zł, a odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Bank zapewnia jeden bezpłatny przelew miesięcznie na dowolny rachunek bankowy w Polsce. Oferta jest dostępna dla nowych klientów i obejmuje wyłącznie nowe środki wpłacone na bezpłatne konto osobiste po 4 września. Mogą z niej skorzystać także dotychczasowi klienci, jednak w ich przypadku oprocentowanie wynosi 4,25 proc.

8. Konto Oszczędnościowe Start w promocji – Raiffeisen Digital Bank – 4 proc. na trzy miesiące

Z oferty może skorzystać klient, który ma bezpłatne konto osobiste i nigdy wcześniej nie posiadał konta oszczędnościowego w tym austriackim banku. Nowi klienci zachowują preferencyjne warunki także po zakończeniu pierwszego okresu promocji. Po trzech miesiącach oprocentowanie na kolejny kwartał spada do 2,8 proc., a nie do stawki minimalnej. Promocyjną stawką można objąć maksymalnie 200 tys. zł. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

W przypadku tej oferty warto zwrócić uwagę na kwestie podatkowe. Bank automatycznie potrąca 25 proc. odsetek jako zaliczkę na podatek dochodowy w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, trzeba pobrać ze strony banku odpowiedni formularz, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym, a następnie przesłać dokument e-mailem lub pocztą na austriacki adres banku.

9. Konto Oszczędnościowe Plus – PKO BP – 4 proc. na 90 dni

Największą zaletą kolejnego konta oszczędnościowego jest wysoki limit wpłat, wynoszący aż 250 tys. zł. Oferta obejmuje wyłącznie nowe środki i jest dostępna dla wszystkich klientów. Posiadanie konta osobistego nie jest wymagane, ponieważ pieniądze można zdeponować na specjalnym rachunku służącym do obsługi konta oszczędnościowego. Odsetki są kapitalizowane co miesiąc, a jeden przelew w miesiącu jest bezpłatny.

10. Plus Konto – Volkswagen Bank – 4 proc. bezterminowo

Konto oszczędnościowe Volkswagen Banku jest dostępne dla wszystkich klientów i nie ma górnego limitu wpłat. Co istotne, nie wymaga także posiadania konta osobistego. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a jeden przelew wewnętrzny w miesiącu jest bezpłatny. Oferta ma charakter bezterminowy, więc bank może w dowolnym momencie zmienić jej warunki. Obecne zasady pozostają jednak niezmienione od kilku miesięcy.

11. eKonto oszczędnościowe z eKontem – mBank – 4 proc. na 90 dni

Oferta mBanku jest skierowana do wszystkich klientów posiadających bezpłatne konto osobiste. Wyróżnia ją wysoki limit środków objętych promocyjnym oprocentowaniem – do 500 tys. zł. Promocja obejmuje wyłącznie nowe pieniądze, czyli środki, które wcześniej nie znajdowały się na rachunkach klienta w banku. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Jeden przelew miesięcznie z konta oszczędnościowego jest bezpłatny, również na rachunek prowadzony w innym banku.

12. Konto Pro Oszczędnościowe – Erste – 4,5 proc. do 30 listopada

Z oferty może skorzystać każdy klient posiadający konto osobiste. Promocyjnym oprocentowaniem można objąć maksymalnie 150 tys. zł i nie muszą to być nowe środki. Uzyskanie stawki 4,5 proc. wymaga jednak spełnienia kilku warunków. W każdym miesiącu trzeba pięć razy zalogować się do aplikacji bankowej, zapewnić wpływ na konto w wysokości co najmniej 100 zł, zainwestować minimum 100 zł w fundusz oraz korzystać z ubezpieczenia Erste. Podwyższone oprocentowanie obowiązuje tylko przez dwa miesiące, co obniża atrakcyjność tej oferty i jej pozycję w rankingu.

Główne wnioski

1. Konta oszczędnościowe coraz mocniej konkurują z lokatami kwartalnymi. Oferują podwyższone oprocentowanie przez kilka miesięcy, a jednocześnie pozwalają wypłacić część lub całość środków bez utraty już naliczonych odsetek. Dodatkowym ich atutem jest zazwyczaj miesięczna kapitalizacja.
2. Najwyższe oprocentowanie zwykle wiąże się z dodatkowymi warunkami. Banki wymagają m.in. otwarcia konta osobistego, zapewnienia wpływu wynagrodzenia, wykonywania płatności kartą lub blikiem albo korzystania z aplikacji mobilnej. Część promocji jest dostępna tylko dla nowych klientów lub obejmuje wyłącznie nowe środki.
3. Oferty różnią się nie tylko oprocentowaniem, ale także limitem środków, czasem trwania promocji i dodatkowymi wymaganiami. W niektórych bankach promocyjną stawką można objąć kilkadziesiąt tysięcy złotych, w innych – kilkaset tysięcy. Znaczenie mają też mniej oczywiste elementy, takie jak sposób naliczania odsetek, liczba bezpłatnych przelewów czy obowiązki podatkowe przy rachunkach prowadzonych przez zagraniczne banki.