14 najlepszych lokat rocznych. Ranking XYZ (kwiecień 2025 r.)

Adam Glapiński, prezes NBP i przewodniczący RPP na ostatniej konferencji zaskoczył ekspertów. Zasugerował rychłą zmianę retoryki banku centralnego na bardziej „gołębią”. Oznacza to, że po raz pierwszy od prawie dwóch lat stopy procentowe w Polsce spadną. Analitycy wskazują, że pierwsza obniżka może przyjść już w maju. 

Tradycyjnie, gdy bank centralny luzuje politykę pieniężną, czyli obniża stopy procentowe, banki również zmniejszają oprocentowanie depozytów. Jeszcze nie zdecydowały się na ten ruch, ale to tylko kwestia czasu. Dlatego osoby rozważające założenie lokaty powinny zrobić to jak najszybciej.

Jak co miesiąc dokonaliśmy analizy rynku i wyróżniliśmy najbardziej atrakcyjne lokaty roczne. Pod uwagę braliśmy nie tylko wysokość oprocentowania, lecz także wszelkie wymagania stawiane przez banki osobom oszczędzającym. W ten sposób chcemy pomóc naszym czytelnikom w wyborze najlepszej oferty.

Ranking XYZ 

1. Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.

Oferta Volkswagen Banku wyróżnia się wysokim oprocentowaniem i prostymi zasadami. Lokata 5 Plus jest dostępna dla każdego, kto otworzy darmowe konto osobiste. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, maksymalna to 2 mln zł. Można ją założyć online, bez konieczności posiadania konta osobistego. Kapitalizacja następuje co kwartał. Wcześniejsza wypłata skutkuje utratą połowy naliczonych odsetek.

2. Toyota Bank – Lokata plus – 5,3 proc.

Kolejna, bardzo atrakcyjna oferta łączy wysokie oprocentowanie z prostymi zasadami. Aby założyć Lokatę Plus w Toyota Banku, wystarczy posiadać konto osobiste. Minimalna wpłata to 2 tys. zł, maksymalna – 100 tys. zł. Lokata dostępna jest online. W przypadku wcześniejszego zerwania traci się jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja roczna.

3. Inbank – Lokata standardowa – 5,25 proc.

Inbank oferuje nieco niższe oprocentowanie niż liderzy rankingu, ale równie przystępne warunki. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 50 tys. zł na jedną lokatę. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wszystkich odsetek. Konto osobiste w Inbanku nie jest wymagane. Środki są objęte estońskim systemem gwarantowania depozytów.

4. BFF – Lokata Facto – 5 proc.

By skorzystać z oferty, nie trzeba nawet posiadać konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata to 5 tys. zł, a maksymalna – 12 mln zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze wypłaty skutkują utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Środki są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów.

5. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki– 4,9 proc.

Mimo niewielkiej obniżki oprocentowania lokata na Nowe Środki to nadal najlepsza propozycja BOŚ Banku wśród wszystkich jego depozytów. Jest dostępna zarówno mobilnie, jak i online, ale wymaga wpłaty nowych środków. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, brak górnego limitu. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

6. ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 4,75 proc.

Aby skorzystać z rocznej lokaty ING Banku Śląskiego, konieczne jest założenie bezpłatnego konta osobistego oraz konta oszczędnościowego (obecnie z promocyjnym oprocentowaniem 7 proc. na trzy miesiące). To jedyne wymagania – poza tym warunki są dość standardowe. Lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a skorzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł (można założyć tylko jedną lokatę).

7. Santander Consumer Bank – Lokata Mobilna Nowe Środki – 4,7 proc.

Z propozycji Santandera może skorzystać każdy użytkownik aplikacji mobilnej. Nie trzeba posiadać konta osobistego – wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Konieczna jest jednak wpłata nowych środków, przelanych na konto osobiste lub rachunek po 10 lutego. Maksymalna kwota, jaką można wpłacić, to 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej zerwanie spowoduje utratę naliczonych odsetek.

8. Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,7 proc.

Z rocznej Lokaty dla Ciebie można skorzystać w pełni zdalnie – wystarczy otworzyć konto osobiste i zdeponować dowolną kwotę do 200 tys. zł. Można założyć kilka lokat, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł. Warunki są bardzo atrakcyjne, szczególnie ze względu na wysokie oprocentowanie. Jest jednak jeden szkopuł – aby uniknąć podwójnego opodatkowania (bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi), należy wydrukować formularz podatkowy dostępny na stronie banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie z polskiego urzędu skarbowego i przesłać pocztą na austriacki adres Raiffeisen Digital Banku.

9. Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 4,65 proc.

Lokatę mogą założyć wszyscy klienci Nest Banku – w oddziale, online lub przez aplikację mobilną – pod warunkiem posiadania konta osobistego i wpłaty nowych środków, które pojawiły się na koncie po 28 marca. Maksymalna wpłata wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

10. Velo Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,6 proc.

Podobnie jak w Nest Banku, aby skorzystać z najwyżej oprocentowanej lokaty rocznej Velo Banku, konieczna jest wpłata nowych środków (przelanych na konto osobiste po 10 marca). Lokatę można założyć przez internet, telefon, aplikację mobilną lub w oddziale. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł (5 tys. zł w oddziale), a maksymalna – 190 tys. zł. Jedna osoba może posiadać maksymalnie trzy lokaty.

11. Bank Nowy – Nowydepozyt – 4,2 proc.

Oferta może odstraszać niższym oprocentowaniem, ale ma bardzo przyzwoite warunki. Lokatę roczną w Banku Nowym może założyć online każdy klient. Wystarczy wpłacić 500 zł dowolnych środków z darmowego konta osobistego. Maksymalna wpłata wynosi 1 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty odsetki przepadają.

12. Bank Millennium – Lokata Horyzont Zysku – 4,2 proc.

Lokata jest skierowana do klientów posiadających konto osobiste, ale wymaga wpłaty nowych środków (przelanych po 7 marca). Można ją założyć w oddziale, przez internet lub aplikację mobilną. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje ich utratą. Brak górnego limitu wpłaty.

13. Credit Agricole – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.

Lokatę mogą założyć wszyscy klienci w oddziale, telefonicznie lub przez internet. Nie ma ograniczenia liczby lokat na jedną osobę, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 100 tys. zł. Można wpłacić wyłącznie nowe środki, które w tym roku kalendarzowym pojawiły się na koncie osobistym. Kapitalizacja następuje po roku, a w przypadku wcześniejszej likwidacji lokaty odsetki przepadają.

14. Alior Bank – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.

Każdy klient posiadający konto osobiste w Alior Banku może założyć tę lokatę mobilnie, internetowo lub w oddziale. Wymagana jest wpłata co najmniej 1 tys. zł nowych środków, przelanych na konto osobiste po 10 marca. Maksymalna wpłata wynosi 200 tys. zł, a kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. Wcześniejsza wypłata środków skutkuje utratą odsetek.

Główne wnioski

1. Spadek stóp procentowych: W Polsce spodziewana jest obniżka stóp procentowych, co może skutkować zmniejszeniem oprocentowania lokat w przyszłości. Dlatego warto rozważyć założenie lokaty już teraz, aby skorzystać z obecnych, korzystnych warunków.
2. Najlepsze oferty lokat: Wśród najlepszych lokat rocznych wyróżniają się propozycje takich banków jak Volkswagen Bank (5,5 proc.), Toyota Bank (5,3 proc.) oraz Inbank (5,25 proc.). Każda z tych lokat ma swoje unikalne warunki, m.in. dotyczące konta osobistego lub minimalnej wpłaty.
3. Warunki lokat: Większość lokat wymaga spełnienia określonych wymogów, takich jak posiadanie konta osobistego lub wpłata nowych środków. Dodatkowo, wcześniejsze zerwanie lokaty najczęściej skutkuje utratą naliczonych odsetek, dlatego przed podjęciem decyzji warto rozważyć swoje potrzeby finansowe.