8 najlepszych lokat półrocznych. Ranking XYZ (grudzień 2025 r.)

W życiu czasem najlepszym wyjściem jest kompromis. Na rynku produktów oszczędnościowych taką funkcję pełnią lokaty półroczne. Oferują wyższe oprocentowanie niż lokaty kwartalne, a jednocześnie nie wymagają zamrażania środków na tak długo jak lokaty roczne. Łączą więc atrakcyjne odsetki z umiarkowanym okresem oszczędzania, co dla wielu osób stanowi rozwiązanie optymalne.

Przeanalizowaliśmy ofertę wszystkich banków w Polsce i wybraliśmy najlepsze lokaty półroczne. Uwzględniliśmy takie elementy, jak limity wpłat, sposób założenia lokaty oraz dodatkowe warunki. Na tej podstawie przygotowaliśmy zestawienie przedstawiające najciekawsze propozycje. Oto ranking XYZ.

1. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 7,1 proc.

Najwyższe oprocentowanie na rynku, ale związane z kilkoma obowiązkami. Lokata dostępna jest w oddziale, przez internet lub aplikację mobilną, ale tylko dla nowych klientów. Minimalna wpłata to 1 tys. zł, a maksymalna 25 tys. zł. Aby zdobyć i utrzymać stawkę 7,1 proc., w każdym miesiącu trwania lokaty należy wpłacić na konto co najmniej 2 tys. zł i wykonać trzy transakcje kartą. W przeciwnym razie oprocentowanie spada do 0,5 proc.

2. Velo Bank – VeloLokata dla Aktywnych – 6,5 proc.

Propozycja dla nowych klientów VeloBanku, którzy po założeniu konta przez pół roku będą co miesiąc wpłacać na rachunek osobisty co najmniej 2 tys. zł. Dotychczasowi klienci mogą skorzystać z tej propozycji tylko wtedy, gdy przez ostatnie trzy lata nie korzystali z produktów oszczędnościowych banku. Każdy klient może założyć wyłącznie jedną VeloLokatę – mobilnie lub online. Maksymalna kwota wpłaty wynosi 50 tys. zł.

3. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 4,8 proc.

Nowi klienci austriackiego banku mogą skorzystać z oferty mobilnie, wykorzystując dowolne środki. Minimalna wpłata to 100 zł, a maksymalna wartość wszystkich lokat jednego klienta wynosi 100 tys. zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. Warto zauważyć, że bank automatycznie potrąca 25 proc. odsetek jako zaliczkę na podatek dochodowy w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać ze strony banku odpowiedni formularz podatkowy, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym, a następnie przesłać dokument mejlowo lub listownie na austriacki adres banku. Istnieje też wersja tej lokaty dla dotychczasowych klientów – z oprocentowaniem 4 proc.

4. Inbank – Lokata Standardowa – 4,45 proc.

Lokata dostępna jest dla wszystkich klientów i nie wymaga zakładania konta osobistego. Można ją założyć wyłącznie przez internet. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna 50 tys. zł na jedną lokatę (łącznie do 1 mln zł). W przypadku wcześniejszego zerwania umowy klient traci wszystkie odsetki. Depozyty objęte są ochroną estońskiego funduszu gwarancyjnego.

5. Bank Nowy – Nowydepozyt Gwarantowany – 4,3 proc.

Bank Nowy od kilku miesięcy utrzymuje warunki tej lokaty. Można ją założyć po otwarciu rachunku depozytowego online i wyrażeniu zgód marketingowych. To propozycja wyłącznie dla nowych klientów. Konto osobiste nie jest konieczne. Jedna osoba może posiadać cztery lokaty po 100 tys. zł każda. W przypadku wcześniejszego zerwania umowy klient traci wszystkie odsetki.

6. Toyota Bank – Lokata Plus – 4,25 proc.

Bank ponownie obniżył oprocentowanie, ale pozostawił pozostałe warunki bez zmian. Lokatę może założyć każdy klient online, pod warunkiem że posiada konto osobiste. Minimalna wpłata to 2 tys. zł, maksymalna – 100 tys. zł. Jeden klient może założyć nawet 10 lokat. W przypadku wcześniejszego zerwania umowy zachowuje się 10 proc. naliczonych odsetek. Kapitalizacja następuje na koniec okresu.

7. Volkswagen Bank – Lokata Plus – 4,2 proc.

Po dużej obniżce oprocentowania Lokata Plus spadła na dół rankingu. Nadal jednak jest warta uwagi. Można ją założyć telefonicznie lub online, posiadając konto osobiste i wpłacając od 1 tys. zł do 2 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. W przypadku zerwania umowy klient zachowuje połowę wypracowanych odsetek. Depozyt objęty jest ochroną niemieckiego funduszu gwarancyjnego (do 100 tys. euro). Okres oszczędzania wynosi 179 dni, a nie równe sześć miesięcy.

8. UniCredit – Lokata terminowa – 4,2 proc.

Lokatę można założyć tylko w aplikacji mobilnej, posiadając konto osobiste i wpłacając do 25 mln zł. To propozycja zarówno dla nowych, jak i dotychczasowych klientów UniCreditu. Kapitalizacja następuje raz w roku, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek. Oszczędności są chronione przez Belgijski Fundusz Gwarancyjny.

Główne wnioski

1. Lokaty półroczne stanowią kompromis między wysokim oprocentowaniem a umiarkowanym okresem zamrożenia środków. Dzięki temu są atrakcyjne dla wielu oszczędzających. Stawki sięgają nawet 7,1 proc.
2. Najlepsze oferty wymagają zwykle spełnienia dodatkowych warunków, takich jak aktywne korzystanie z konta czy status nowego klienta. Oprocentowanie w takich lokatach może gwałtownie spaść, jeśli klient nie spełni określonych wymogów.
3. Lokaty z niższym oprocentowaniem oferują większą dostępność i mniej ograniczeń, ale często wiążą się z utraceniem całości lub części odsetek przy wcześniejszym zerwaniu. Różnice między bankami obejmują również limity kwot, sposób zakładania lokaty oraz systemy gwarancji depozytów.