8 najlepszych lokat rocznych. Ranking XYZ (listopad 2025 r.)

Po kolejnej obniżce stóp procentowych w Polsce można było się spodziewać, że oprocentowanie depozytów długoterminowych ulegnie zmianie. Rzeczywiście stawki nie są już takie, jak jeszcze kilka kwartałów temu. Jeśli jednak nie patrzeć w przeszłość, lecz obiektywnie ocenić atrakcyjność dostępnych dzisiaj ofert, to nadal jest w czym wybierać. Nawet wśród lokat rocznych, które z uwagi na długi okres oszczędzania mają relatywnie niskie roczne oprocentowanie.

Główną zaletą lokat na 12 miesięcy jest to, że zapewniają z góry wiedzę o tym, ile wyniosą odsetki w skali roku. Jednocześnie wymagają od oszczędzających wyjątkowo niewiele. W większości przypadków wystarczy wpłacić pieniądze i odebrać je dokładnie rok później. Ta prostota może być kusząca, dlatego przygotowaliśmy ranking najlepszych lokat rocznych. Uwzględniliśmy wszystkie warunki – nie tylko oprocentowanie, ale także limity wpłat i wymagania dotyczące transferu pieniędzy.

Ranking XYZ 

1. Inbank – Lokata standardowa – 4,4 proc.

Po wielu miesiącach na podium oferta Inbanku wskoczyła na szczyt. Minimalna wpłata na lokatę standardową to 1 tys. zł, maksymalna to 50 tys. zł. Można ją założyć tylko przez internet. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek. Konto osobiste w Inbanku nie jest wymagane, a pieniądze są objęte estońskim systemem gwarantowania depozytów. Nie obowiązuje limit liczby lokat, jednak ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł na klienta.

2. Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 4,5 proc.

Aby skorzystać z oferty mobilnego ramienia austriackiego banku, należy otworzyć konto osobiste. Warunki są bardzo atrakcyjne, szczególnie ze względu na wysokie oprocentowanie i limit wpłaty wynoszący aż 1 mln zł. Z oferty można skorzystać tylko w aplikacji mobilnej. Trzeba również pamiętać, że automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mailowo lub listownie na austriacki adres banku.

3. UniCredit – Lokata terminowa – 4 proc.

Jedna z nowszych ofert, która szybko wskoczyła na podium. Pochodzi od instytucji, która niedawno oficjalnie zadebiutowała w Polsce. Lokatę może założyć każdy klient w aplikacji mobilnej i wystarczy do tego tylko konto osobiste. Kapitalizacja jest roczna, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek. Maksymalna kwota wpłaty to 1 mln zł. Oszczędności są chronione przez Belgijski Fundusz Gwarancyjny.

4. Santander Consumer Bank – Lokata Mobilna Nowe Środki – 4 proc.

Santander ma lokatę dostępną dla każdego klienta, który korzysta z aplikacji mobilnej. Nie trzeba jednak mieć konta osobistego – wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Wymagana jest za to wpłata nowych pieniędzy, przelanych na konto osobiste lub rachunek po 14 października 2025 r. Maksymalna kwota depozytu to 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej wcześniejsze zerwanie oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek.

Przeczytaj: 8 najlepszych lokat kwartalnych. Ranking XYZ (listopad 2025 r.)

5. Toyota Bank – Lokata plus – 3,9 proc.

Toyota Bank mocno obniżył oprocentowanie swoich depozytów. Jego lokata roczna nadal kusi jednak dobrymi warunkami. Aby z niej skorzystać, wystarczy posiadać konto osobiste. Minimalna wpłata to 2 tys. zł, maksymalna to 100 tys. zł. Lokata dostępna jest online. W przypadku wcześniejszego zerwania klient otrzymuje jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja następuje po roku, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat.

6. Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 3,9 proc.

Jedna z niewielu ofert bardziej atrakcyjnych niż jeszcze kilka miesięcy temu. Lokatę mogą założyć wszyscy klienci Nest Banku – w oddziale, online lub przez aplikację mobilną – pod warunkiem posiadania konta osobistego i wpłaty nowych pieniędzy, które pojawiły się na koncie po 18 listopada 2025 r. Maksymalna wpłata wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

7. BFF – Lokata Facto – 3,75 proc.

Lokata Facto ma niższe oprocentowanie niż miesiąc temu. Nadal jednak nie wymaga posiadania konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata to 5 tys. zł, maksymalna to aż 12 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze wypłaty skutkują utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Pieniądze są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów.

8. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,5 proc.

Lokata BOŚ Banku dostępna jest wyłącznie w serwisie internetowym i aplikacji mobilnej. Wymaga wpłaty nowych funduszy, które pojawiły się na koncie osobistym po 18 listopada 2025 r. Skorzystać mogą wszyscy klienci. Minimalna wpłata to 1 tys. zł, brakuje górnego limitu oraz ograniczenia co do liczby zakładanych lokat. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie powoduje utratę naliczonych odsetek.

Główne wnioski

1. Pomimo niższego poziomu stóp procentowych, lokaty roczne pozostają atrakcyjne dzięki swojej prostocie i przewidywalności zysku.
2. Najlepsze oferty wymagają konta osobistego, a czasem spełnienia warunku wpłaty nowych pieniędzy. Tak się przyjęło na rynku, że są to zazwyczaj wymagania minimalne, by otworzyć lokatę.
3. Nasz ranking pokazuje wyraźne rozbieżności między bankami w kwestii limitów wpłat, formalności i systemów gwarantowania depozytów. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z warunkami lokaty, z której chce się skorzystać.