12 najlepszych lokat kwartalnych w kwietniu 2026 r. Zarobisz nawet 5 proc. (ranking XYZ)

Gdyby sporządzić listę wszystkich produktów oszczędnościowych na polskim rynku, to najliczniej reprezentowaną grupą byłyby lokaty kwartalne. To nie znaczy, że liczy się ilość, a banki zapomniały o jakości. Zarówno oprocentowanie, jak i warunki depozytów na trzy miesiące są bardzo atrakcyjne.

Dokonaliśmy skrupulatnego przeglądu lokat kwartalnych na polskim rynku, by nie tylko wyróżnić najlepsze oferty, ale także pozwolić naszym czytelnikom wybrać tę, która będzie odpowiadać na ich konkretne potrzeby. Z pozoru podobne propozycje faktycznie różnią się bowiem limitami oraz wymogami. Oto ranking XYZ.

1. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Relatywnie niski limit wpłaty wynoszący 25 tys. zł to jedyna słabość tej lokaty. Można ją założyć przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Oferta skierowana jest wyłącznie do nowych klientów. Na jednego klienta może przypadać tylko jedna lokata. Zerwanie lokaty przed terminem powoduje utratę odsetek.

2. Bank Nowy – NOWYdepozyt Gwarantowany – 5 proc.

Ta oferta również skierowana jest do nowych klientów, ale nie wymaga zakładania konta osobistego. Maksymalna wpłata wynosi 100 tys. zł, a lokatę można założyć nawet czterokrotnie, całkowicie online. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

3. Santander Bank – Lokata na dzień dobry – 5 proc.

Z najnowszej propozycji Santander Banku mogą skorzystać nowi klienci, maksymalnie 15 dni po założeniu konta osobistego. Lokatę można otworzyć w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Można wpłacić środki, ale nie większe niż 50 tys. zł. Każdy klient może skorzystać z tej propozycji tylko raz. Jeżeli w trakcie oszczędzania się rozmyśli i wypłaci pieniądze, straci wypracowane odsetki.

4. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5 proc.

W austriackim banku lokatę nowi klienci mogą uruchomić w pełni mobilnie, wpłacając od 100 zł do 150 tys. zł. Odsetki kapitalizowane są na zakończenie okresu, jednak bank automatycznie pobiera 25 proc. podatku u źródła w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy wypełnić formularz dostępny na stronie banku, potwierdzić go w urzędzie skarbowym i odesłać do banku, mailowo lub pocztą. Dla obecnych klientów Raiffeisena jest dostępna analogiczna oferta oprocentowana na 4 proc.

5. Inbank – Lokata na Start – 4,5 proc.

Inbank po raz kolejny obniżył oprocentowanie swojej flagowej lokaty. Nadal jednak można wpłacić na nią do 50 tys. zł., a konto osobiste nie jest wymagane – wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty i dostęp do internetu. W przypadku wcześniejszej wypłaty odsetki przepadają. Obowiązuje limit jednej lokaty na osobę. Środki są objęte estońską gwarancją BFG do 100 tys. euro. Dla obecnych klientów Inbanku dostępna jest lokata standardowa z oprocentowaniem 3,9 proc.

6. Volkswagen Bank – Lokata Plus – 4,2 proc.

Oprocentowanie, jak na warunki rynkowe, nie jest za wysokie, ale zasady są proste. Lokatę można założyć telefonicznie lub online, posiadając konto osobiste i wpłacając od 1 tys. zł do 2 mln zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu. W przypadku zerwania umowy klient zachowuje połowę wypracowanych odsetek. Okres oszczędzania wynosi nietypowo 90 dni, a nie równe trzy miesiące.

7. BFF – Lokata Facto – 4 proc.

Lokatę można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego – wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Oferta skierowana jest również do zamożniejszych klientów: minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Depozyty chroni włoski odpowiednik BFG. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

8. Citi Handlowy – Twoja Lokata – 4 proc.

Każdy klient posiadający rachunek w Citi Handlowym może zdeponować od 1 tys. do 20 tys. zł, także środki już zgromadzone na koncie. Lokatę można założyć telefonicznie, online lub w oddziale. Po trzech miesiącach kapitał wraz z odsetkami wraca do klienta. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę całości zysku.

9. Toyota Bank – Lokata Plus – 3,9 proc.

Choć oprocentowanie nie należy do najwyższych, oferta wyróżnia się prostymi zasadami. Wystarczy posiadać darmowe konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota na jednej lokacie to 100 tys. zł, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus z oprocentowaniem 7,5 proc.

10. Alior Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,6 proc.

Każdy klient posiadający konto osobiste w Alior Banku może założyć tę lokatę mobilnie, internetowo lub w oddziale. Wymagana jest wpłata co najmniej 1 tys. zł nowych środków, przelanych na konto osobiste po 27 lutego. Maksymalna wpłata wynosi 200 tys. zł, a kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. Wcześniejsza wypłata środków skutkuje utratą odsetek. Okres oszczędzania to 92 dni.

11. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,55 proc.

Lokatę można założyć online lub w aplikacji. Dozwolona jest wpłata środków, które znalazły się na koncie osobistym po 19 marca. Minimalna wpłata na lokatę to 1 tys. zł, brak górnego limitu. Nie ma też ograniczenia co do liczby lokat przypadających na jednego klienta.

12. UniCredit – Lokata terminowa – 3,5 proc.

Stosunkowo nowy na polskim rynku bank obniżył oprocentowanie, ale utrzymał pozostałe zasady. Lokatę może założyć każdy klient, jednak wyłącznie za pośrednictwem urządzenia mobilnego, posiadając konto osobiste i wpłacając aż do 25 mln zł. Kapitalizacja następuje raz w roku, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek.

Główne wnioski

1. Lokaty kwartalne pozostają jednymi z najatrakcyjniejszych produktów oszczędnościowych na rynku, oferując oprocentowanie sięgające ponad 5 proc. w skali roku. Najwyższe stawki są jednak zazwyczaj dostępne wyłącznie dla nowych klientów i często wymagają spełnienia dodatkowych warunków, takich jak założenie konta osobistego czy ograniczony czas na skorzystanie z oferty. W praktyce oznacza to, że nominalnie najwyższe oprocentowanie nie zawsze jest dostępne dla wszystkich zainteresowanych.
2. Oferty lokat kwartalnych różnią się istotnie pod względem limitów wpłat, liczby możliwych depozytów oraz wymogów formalnych. Część banków umożliwia zdeponowanie niewielkich kwot, inne kierują swoje produkty do bardziej zamożnych klientów, dopuszczając wpłaty sięgające nawet milionów złotych. Różnice dotyczą także konieczności posiadania konta osobistego oraz sposobu zakładania lokaty, co wpływa na dostępność i wygodę korzystania z tych produktów.
3. Wspólną cechą większości analizowanych lokat jest utrata całości lub części odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania umowy. Tylko nieliczne instytucje oferują częściowe zachowanie wypracowanego zysku. Ponadto w niektórych przypadkach pojawiają się kwestie podatkowe, które wymagają dodatkowych formalności po stronie klienta. Oznacza to, że przy wyborze lokaty istotne znaczenie mają nie tylko parametry finansowe, lecz także warunki jej obsługi i ewentualne ryzyka.