8 najlepszych lokat kwartalnych. Nawet 5,5 proc. we wrześniu 2026 r. (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Od lat lokaty kwartalne są najpopularniejszym rodzajem depozytu na polskim rynku. Banki nie muszą więc przekonywać klientów do tego sposobu oszczędzania. Starają się jednak zadbać o to, by to u nich, a nie u konkurencji, oszczędzający zdeponowali pieniądze. Dlatego oferty są stosunkowo atrakcyjne.

Instytucje szczególnie dbają o wysokość oprocentowania. Ono nigdy nie stanowi problemu. Kluczową kwestią są jednak pozostałe warunki, takie jak limity wpłat czy wymogi stawiane oszczędzającym. Tutaj różnice są bardzo duże i warto zachować ostrożność.

Jak co miesiąc przeanalizowaliśmy ofertę wszystkich polskich banków i wyróżniliśmy najlepsze lokaty kwartalne. Zwróciliśmy uwagę na kluczowe zasady każdej oferty, aby umożliwić wybór propozycji najlepiej dopasowanej do potrzeb naszych czytelników. Oto ranking XYZ.

1. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5,5 proc.

Najwyżej oprocentowana oferta na rynku. Można z niej skorzystać wyłącznie w aplikacji mobilnej austriackiego banku, będąc posiadaczem nowego konta osobistego. Lokata ma limit wpłaty wynoszący 100 tys. zł. Minimalna wpłata to nietypowo sto, a nie tysiąc złotych. Trzeba pamiętać, że automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mailowo lub listownie na austriacki adres banku.

2. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Oferta jest skierowana do nowych klientów, ale poza tym nie ma żadnych dodatkowych wymagań. Można ją założyć przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Ma relatywnie niski limit wpłaty wynoszący 25 tys. zł. Na jednego klienta może przypadać tylko jedna lokata. Zerwanie lokaty przed terminem powoduje utratę odsetek.

3. Inbank – Lokata na Start – 4,5 proc.

Na lokatę można wpłacić do 50 tys. zł, a konto osobiste nie jest wymagane. Wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty i dostęp do internetu. Trzeba być jednak nowym klientem instytucji. W przypadku wcześniejszej wypłaty odsetki przepadają. Obowiązuje limit jednej lokaty na osobę. Środki są objęte estońską gwarancją odpowiednika BFG do 100 tys. euro. Dla obecnych klientów Inbanku dostępna jest lokata standardowa z oprocentowaniem 3,75 proc.

4. Bank Nowy – Nowydepozyt Start – 4,5 proc.

Kolejna lokata dostępna wyłącznie dla nowych klientów. Nie wymaga jednak posiadania konta osobistego, bo można ją założyć internetowo po otwarciu rachunku depozytowego i wyrażeniu zgód marketingowych. Jedna osoba może założyć cztery lokaty, każdą do 100 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania umowy klient traci wszystkie odsetki.

Przeczytaj: 14 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 6,1 proc. we wrześniu 2026 r. (RANKING)

5. Erste – Lokata na powitanie – 4,5 proc.

Z propozycji Erste (dawniej Santander Bank Polska) mogą skorzystać nowi klienci, maksymalnie 15 dni po założeniu konta osobistego. Lokatę można otworzyć w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Maksymalna wpłata na depozyt to 50 tys. zł. Każdy klient Erste może skorzystać z tej propozycji tylko raz. Jeżeli w trakcie oszczędzania zmieni zdanie i wypłaci pieniądze, straci wypracowane odsetki.

6. Toyota Bank – Lokata Standard – 4,2 proc.

Klasyczna lokata terminowa, z której można skorzystać przez internet i telefonicznie. Wystarczy posiadać darmowe konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota na jednej lokacie to 40 tys. zł, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus z oprocentowaniem 7,5 proc.

7. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.

Lokatę można założyć online lub w aplikacji. Dozwolona jest wpłata nowych środków, które znalazły się na koncie osobistym po 23 sierpnia. Minimalna wpłata na lokatę to 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Nie ma też ograniczenia liczby lokat przypadających na jednego klienta.

8. BFF – Lokata Facto – 3,75 proc.

Propozycja skierowana jest również do zamożniejszych klientów. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Lokatę można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego. Wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Depozyty chroni włoski odpowiednik BFG. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

Główne wnioski

1. Najwyższe oprocentowanie lokaty kwartalnej wynosi 5,5 proc. i jest dostępne w Raiffeisen Digital Bank. Niewiele mniej oferuje Nest Bank, gdzie stawka sięga 5,25 proc. Większość pozostałych propozycji zapewnia oprocentowanie od 3,75 proc. do 4,5 proc. Pokazuje to, że różnice między najlepszymi ofertami nie są duże, a na końcowy wybór wpływają także dodatkowe warunki związane z korzystaniem z depozytu.
2. Najbardziej atrakcyjne stawki są w większości przypadków przeznaczone dla nowych klientów. Często wymagane jest również otwarcie konta osobistego oraz założenie lokaty w określonym czasie od rozpoczęcia współpracy z bankiem. Niektóre instytucje odstępują od tego wymogu i umożliwiają korzystanie z depozytu wyłącznie za pośrednictwem rachunku technicznego. Warunki dostępu do promocyjnego oprocentowania znacząco różnią się więc między poszczególnymi bankami.
3. Istotne różnice dotyczą także limitów wpłat i zasad wcześniejszego zakończenia lokaty. Maksymalna kwota depozytu w zależności od oferty wynosi od 25 tys. zł do nawet 12 mln zł. W większości przypadków przedterminowe zerwanie umowy oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek. Wyjątkiem jest Toyota Bank, który pozwala zachować 10 proc. wypracowanych pieniędzy. Część ofert objęta jest zagranicznymi systemami gwarancji depozytów, a w przypadku Raiffeisen Digital Bank konieczne może być także dopełnienie formalności związanych z rozliczeniem podatku od zysków kapitałowych.