Zaloguj się 
Dzieje się!
10 najlepszych lokat rocznych. Ponad 4 proc. we wrześniu 2026 r. (RANKING)
Lokaty roczne mają proste zasady i godne oprocentowanie. Banki nadal walczą o oszczędności klientów. Sprawdziliśmy, gdzie można znaleźć najlepszą ofertę.
Z tego artykułu dowiesz się…
- Które banki oferują najwyżej oprocentowane lokaty roczne we wrześniu 2026 r. i jakie warunki trzeba spełnić, aby z nich skorzystać.
- Dlaczego sama wysokość oprocentowania nie wystarcza do oceny atrakcyjności lokaty bankowej.
- Jakie ograniczenia i zasady obowiązują przy najlepszych lokatach rocznych.
Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.
Mawia się, że czas stanął w miejscu. W przypadku oferty depozytowej w polskich bankach to dobry znak. RPP, choć z przerwami, obniża stopy procentowe, więc stawki na lokatach też powinny spadać. A od pewnego czasu pozostają bez zmian, z korzyścią dla oszczędzających.
Nie samym oprocentowaniem żyje jednak oszczędzający. Owszem, jest ono ważne, ale równie istotne są pozostałe warunki lokat, jak limity wpłaty, konieczność posiadania statusu nowego klienta czy wykonanie dodatkowych czynności na koncie osobistym. Uwzględniając te okoliczności, dokonaliśmy przeglądu oferty w polskich bankach i wyróżniliśmy najlepsze lokaty roczne. Oto ranking XYZ.
1. Inbank – Lokata standardowa – 4,15 proc.
Oferta ma najwyższe oprocentowanie na rynku, jednak to nie jest jej największa zaleta. Kluczowa jest prostota. By skorzystać z propozycji Inbanku, nie trzeba mieć nawet konta osobistego. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna 50 tys. zł. Nie obowiązuje limit liczby lokat, jednak ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł na klienta. Z oferty można skorzystać przez internet. Kapitalizacja następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsze jej zerwanie oznacza utratę wszystkich odsetek. Pieniądze objęte są estońskim systemem gwarantowania depozytów.
2. BFF – Lokata Facto – 4 proc.
Tu też prostota to podstawa. Lokata z włoskiego banku BFF nie wymaga posiadania konta osobistego. Wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsza wypłata pieniędzy skutkuje utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Pieniądze są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów.
3. Toyota Bank – Lokata standard – 4 proc.
Kolejna lokata roczna godna podium naszego rankingu. Jest dostępna online i telefonicznie, dla każdego klienta. Nie trzeba nawet mieć konta osobistego. Minimalna wpłata wynosi 2 tys. zł, a maksymalna 100 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania klient otrzymuje jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja następuje po roku, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat.
4. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 4 proc.
Z oferty może skorzystać nowy klient banku, wyłącznie w aplikacji mobilnej. Dla dotychczasowych klientów instytucji jest inna wersja, oprocentowana na 3,7 proc. W obu przypadkach wymagane jest darmowe konto osobiste. Lokaty w austriackim banku mają limit wpłaty wynoszący 1 mln zł. Trzeba pamiętać, że automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mailowo lub listownie na austriacki adres banku.
5. Santander Consumer Bank – Lokata mobilna Nowe Środki – 3,6 proc.
Lokata jest dostępna dla każdego klienta korzystającego z aplikacji mobilnej Santander Consumer Banku. Można na nią wpłacić wyłącznie nowe środki, czyli te, które znalazły się na koncie osobistym po 4 sierpnia. Nie trzeba posiadać konta osobistego, wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Maksymalna kwota depozytu wynosi 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej wcześniejsze zerwanie oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek.
6. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,6 proc.
Ofertę można założyć w portalu internetowym lub w aplikacji BOŚ Banku. Jest dostępna dla każdego klienta, ale dotyczy wyłącznie nowych pieniędzy wpłaconych na konto osobiste po 23 sierpnia. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Nie ma też ograniczenia liczby lokat przypadających na jednego klienta.
7. Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 3,5 proc.
Lokatę można założyć w oddziale, online lub przez aplikację mobilną, pod warunkiem posiadania konta osobistego oraz wpłaty nowych pieniędzy, które pojawiły się na koncie po 26 czerwca. Maksymalna wpłata wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsze jej zerwanie oznacza utratę odsetek wypracowanych do tej pory.
8. ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 3,25 proc.
Oprocentowanie niskie, ale warunki proste. Lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a skorzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Konieczne będzie założenie bezpłatnego konta osobistego. Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę. Zerwanie lokaty spowoduje utratę odsetek.
9. UniCredit – lokata terminowa – 3,2 proc.
We włoskim banku lokatę roczną może założyć każdy klient w aplikacji mobilnej. Wystarczy do tego darmowe konto osobiste, bez dodatkowych warunków. Kapitalizacja jest roczna, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek. Maksymalna kwota wpłaty wynosi aż 25 mln zł. Oszczędności są chronione przez belgijski fundusz gwarancyjny.
10. Volkswagen Bank – Lokata Plus – 3 proc.
Lokatę może założyć każdy klient telefonicznie lub online, posiadając konto osobiste i wpłacając od 1 tys. zł do 2 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. W przypadku zerwania umowy klient zachowuje połowę wypracowanych odsetek. Depozyt objęty jest ochroną niemieckiego funduszu gwarancyjnego do 100 tys. euro. Okres oszczędzania wynosi od 270 do 360 dni, w zależności od wyboru oszczędzającego.
Główne wnioski
- Oprocentowanie najlepszych lokat rocznych jest stabilne. W czołówce zestawienia znalazły się oferty z oprocentowaniem od 4 do 4,15 proc., co oznacza, że banki nadal aktywnie konkurują o środki klientów. Utrzymujące się stawki są korzystne dla osób oszczędzających, choć teoretycznie można było oczekiwać ich spadku.
- O atrakcyjności lokaty decyduje nie tylko wysokość oprocentowania, ale również warunki jej prowadzenia. Warto zwrócić uwagę na konieczność posiadania konta osobistego, wymóg wpłaty nowych środków, status nowego klienta, limity kwotowe oraz zasady wcześniejszego zerwania umowy. W części ofert prostsze warunki to istotna przewaga nad konkurencją nawet przy podobnym oprocentowaniu.
- W zestawieniu znalazły się zarówno polskie, jak i zagraniczne banki, co wiąże się z różnymi zasadami ochrony depozytów oraz dodatkowymi obowiązkami klientów. Oszczędności mogą podlegać zagranicznym systemom gwarantowania depozytów, a w przypadku niektórych ofert pojawiają się także kwestie podatkowe. Przykładem jest lokata Raiffeisen Digital Bank, przy której trzeba zwrócić uwagę na procedurę pozwalającą uniknąć podwójnego opodatkowania zysków kapitałowych.
