12 najlepszych lokat półrocznych – styczeń 2025. Ranking XYZ

Mało kto się spodziewał, jak długo oprocentowanie depozytów będzie utrzymywane na niemal niezmienionym poziomie. Kiedy RPP dokonało pierwszych obniżek stóp procentowych w drugiej połowie 2023 r., większość ekspertów ostrzegało, że czas atrakcyjnych produktów oszczędnościowych dobiega końca. Tymczasem minął ponad rok i nadal można zdobyć lokatę czy konto oszczędnościowe oprocentowane na 6-8 proc. 

Oczywiście nie tylko oprocentowanie się liczy, dlatego w naszych rankingach zawsze zwracamy uwagę również na zasady ofert. Jeżeli bank zbyt wiele wymaga od oszczędzającego – wpłaty określonej kwoty na konto osobiste, wielu płatności kartą debetową czy blikiem – to jego ofertę oceniamy niżej, nawet jeśli stawka oprocentowania jest stosunkowo wysoka. 

W tym tygodniu przyjrzeliśmy się lokatom półrocznym. Ten rodzaj depozytu jest kompromisem między lokatą kwartalną a roczną. Daje wyższe oprocentowanie niż ta pierwsza, ale nie zmusza do mrożenia środków na tak długi okres, jak ta druga. 

Ranking XYZ 

Volkswagen Bank – Lokata Plus – 6,5 proc.   

Najbardziej kompletna oferta na rynku – nie stawia wiele wymagań, a daje atrakcyjne oprocentowanie. Można ją założyć przez telefon lub online, posiadając konto osobiste i wpłacając kwotę od 1 tys. zł do 2 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie pozwala zachować połowę wypracowanej kwoty. Nowi klienci mogą skorzystać z Lokaty Powitalnej z oprocentowaniem 7 proc., choć ona ma wiele uciążliwych warunków, takich jak regularne płatności kartą. 

Toyota Bank – Lokata Plus – 5,7 proc.   

Najciekawsza lokata półroczna od Toyota Banku jest jednocześnie jedną z najlepszych na rynku. Można ją założyć przez internet, mając konto osobiste (bez konta dostępna jest lokata standard oprocentowana na 5,3 proc.) i wpłacając co najmniej 2 tys. zł. Maksymalna wpłata wynosi 100 tys. zł, ale jeden klient może założyć aż 10 lokat. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a przedwczesne zerwanie lokaty pozwala zachować 10 proc. wypracowanych odsetek. 

BFF – Lokata Facto – 5,25 proc.   

Warunki oferty włoskiego banku nie zmieniły się od wielu miesięcy. Kiedyś były stosunkowo przeciętne, a dziś jawią się bardzo atrakcyjnie. Lokatę Facto można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego (wystarczy rachunek do obsługi lokaty). Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a górny limit to aż 12 mln zł. Zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek. Depozyt jest gwarantowany przez włoski fundusz gwarancyjny (do kwoty 100 tys. euro). 

Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 7,6 proc.   

Najwyżej oprocentowana oferta, ale jednocześnie z najbardziej uciążliwymi warunkami. Lokatę można założyć w oddziale, przez internet lub aplikację mobilną, ale jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna 25 tys. zł. Dodatkowo, aby utrzymać atrakcyjne oprocentowanie, w każdym miesiącu obowiązywania lokaty należy wpłacić na konto co najmniej 2 tys. zł i wykonać trzy transakcje kartą. W przeciwnym razie oprocentowanie spada do 0,5 proc. 

VeloBank – Lokata na Nowe Środki – 5,2 proc.  

Oprocentowanie oferty podskoczyło, a warunki są nadal przystępne, więc awans na piąte miejsce rankingu jest zasłużony. Lokatę można założyć w oddziale, przez internet, telefon lub aplikację mobilną. Co istotne, wpłacone środki muszą pochodzić spoza dotychczasowego konta w Velo (choć konto osobiste nie jest wymagane – środki można przelać bezpośrednio z innego banku). Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł (w oddziale 5 tys. zł), a maksymalna 190 tys. zł. Jeden klient może posiadać maksymalnie trzy lokaty, a ich zerwanie skutkuje utratą odsetek. 

Inbank – Lokata Standardowa – 5,15 proc.   

Równie prosta i zrozumiała oferta, co od Velo, ale z delikatnie niższym oprocentowaniem. By skorzystać z lokaty Inbanku wystarczy dostęp do internetu i wpłata minimum 1 tys. zł. Maksymalna kwota pojedynczej lokaty to 50 tys. zł, ale istnieje możliwość założenia kilku lokat, pod warunkiem, że ich łączna wartość nie przekroczy 1 mln zł. Zerwanie lokaty wiąże się z utratą odsetek. Depozyty są gwarantowane przez estoński fundusz gwarancyjny (do 100 tys. euro). 

Bank Nowy – Nowydepozyt Gwarantowany – 5 proc.   

Z oferty Banku Nowego mogą za pomocą kwot od 1 tys. zł do 100 tys. zł. skorzystać tylko nowi klienci Banku Nowego. Konto osobiste nie jest konieczne – wystarczy założyć rachunek depozytowy online i zaakceptować zgody marketingowe, by uzyskać dostęp do lokaty na 85 dni. Każdy klient może otworzyć maksymalnie cztery lokaty. Warunkiem otrzymania odsetek jest utrzymanie depozytu przez cały okres – zerwanie lokaty skutkuje ich utratą. 

Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,7 proc.   

Z pozoru warunki są bardzo atrakcyjne: minimalna wpłata to tylko 100 zł, a maksymalna wartość wszystkich lokat klienta wynosi aż 1 mln zł. Lokatę można założyć mobilnie, wykorzystując dowolne środki nie większe niż 180 tys. zł na pojedynczą lokatę. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, ale tu pojawia się duże utrudnienie – bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek jako zaliczkę na podatek dochodowy w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go i uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i wreszcie wysłać dokument listownie na austriacki adres banku.  

BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,7 proc.   

BOŚ Bank delikatnie obniżył oprocentowanie swojej oferty, ale nadal utrzymuje dziewiąte miejsce w rankingu. Zgodnie z nazwą Lokatę na Nowe Środki można założyć wyłącznie przy… wpłacie nowych środków, które muszą zostać zdeponowane na darmowym koncie osobistym nie później niż 14 stycznia 2025 r. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a górny limit nie został określony. Lokatę można założyć online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej. 

Bank Millennium – Lokata Horyzont Zysku – 4,6 proc.  

Dostępna od wielu miesięcy oferta Banku Millennium ma zbliżone warunki do propozycji BOŚ Banku. Lokata Horyzont Zysku wymaga posiadania konta osobistego. Konieczna będzie też wpłata nowych środków w kwocie co najmniej 1 tys. zł (nie ma górnego limitu). Środki te muszą być zdeponowane na koncie po 6 grudnia 2024 r. Lokatę mogą otworzyć zarówno nowi, jak i stali klienci, korzystając z internetu lub oddziału banku. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje całkowitą utratą wypracowanych odsetek. 

Santander Consumer Bank – Lokata Online Nowe Środki – 4,5 proc. 

Bank stawia jedno potencjalnie uciążliwe wymaganie – oczekuje wpłaty nowych środków. Nie wymaga nawet konta osobistego. Z lokaty może skorzystać każdy przez internet, wystarczy 1 tys. zł. Maksymalna wpłata to 400 tys. zł. Jeden klient może posiadać jedną lokatę, a jej zerwanie skutkuje utratą odsetek. 

Alior Bank – Lokata na nowe środki – 4,5 proc.

Każdy klient może założyć lokatę Alior Banku w oddziale, przez internet i mobilnie. Wystarczy 1 tys. zł nowych środków i darmowe konto osobiste. Okres oszczędzania wynosi 182 dni, a maksymalna dozwolona wpłata to 200 tys. zł. Przedterminowe zerwanie lokaty spowoduje utraty wszystkich odsetek.

Główne wnioski

1. Większość banków utrzymała oprocentowanie na niezmienionym, wysokim poziomie.
2. Na atrakcyjne lokaty półroczne mogą liczyć zarówno nowi, jak i dotychczasowi klienci różnych banków.
3. Volkswagen Bank oferuje nie tylko jedną z najwyższych stawek oprocentowania na rynku, ale też najbardziej przystępne warunki.