10 najlepszych lokat rocznych. Ranking XYZ (sierpień 2025 r.)

Lokaty roczne nie są najwyżej oprocentowanymi depozytami na polskim rynku. Gwarantują jednak oszczędzającym spokój na 12 miesięcy. Wystarczy wpłacić pieniądze i po roku odebrać je wraz z odsetkami.

Oferty różnią się nie tylko wysokością oprocentowania, ale także koniecznością spełnienia dodatkowych warunków. Zdarza się, że bank wymaga założenia konta osobistego, wpłaty nowych środków czy nawet wykonywania regularnych płatności kartą. 

Dokonaliśmy skrupulatnego przeglądu rynku, zwracając uwagę na propozycje wszystkich banków i ich wymagania. Na tej podstawie przygotowaliśmy ranking, który pomoże dokonać oszczędzającym czytelnikom optymalnego wyboru. 

Ranking XYZ 

1. Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.   

Oferta, której zasady od miesięcy nie uległy zmianie. Wyróżnia się wysokim oprocentowaniem i niezwykle przystępnymi zasadami. Jest dostępna dla każdego, kto otworzy darmowe konto osobiste. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, maksymalna to aż 2 mln zł. Można ją założyć online, bez konieczności posiadania konta osobistego. Kapitalizacja następuje co kwartał. Wcześniejsza wypłata skutkuje utratą tylko połowy naliczonych odsetek. Co ciekawe, okres oszczędzania na Lokacie 5 Plus można przedłużyć nawet do 10 lat. 

2. Toyota Bank – Lokata plus – 5 proc.   

Oferta Toyota Banku również łączy wysokie oprocentowanie z prostymi zasadami. Aby z niej skorzystać, wystarczy posiadać konto osobiste. Minimalna wpłata to 2 tys. zł, maksymalna – 100 tys. zł. Lokata dostępna jest online. W przypadku wcześniejszego zerwania otrzymuje się tylko jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja jest naliczana po roku. Jedna osoba może założyć aż 10 lokat. 

3. Inbank – Lokata standardowa – 4,75 proc.   

Niższe oprocentowanie i nieco mniej przystępne zasady niż u pozostałych banków z podium. Na tle rynku propozycja Inbanku jest jednak relatywnie ciekawa. Minimalna wpłata na lokatę standardową wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 50 tys. zł na jedną lokatę. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wszystkich odsetek. Konto osobiste w Inbanku nie jest wymagane. Środki są objęte estońskim systemem gwarantowania depozytów. Nie ma limitu liczby lokat, ale ich wartość przypadająca na jednego klienta nie może przekroczyć 1 mln zł. 

4. Aion Bank – Lokata terminowa – 4,75 proc.   

Jedna z niewielu ofert, które w ostatnim miesiącu nie zmieniła warunków. Dostęp do niej ma każdy, wystarczy konto osobiste. Nie ma dolnego limitu wpłaty, natomiast maksymalnie można zdeponować 1 mln zł dowolnych środków. Kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu. Zerwanie lokaty spowoduje utratę odsetek. Oszczędności są objęte belgijskim systemem gwarantowania depozytów.  

5. BFF – Lokata Facto – 4,25 proc.   

Oprocentowanie poszło w dół, ale pozostałe warunki nadal przystępne. By skorzystać z Lokaty Facto, nie trzeba nawet posiadać konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata to 5 tys. zł, a maksymalna – 12 mln zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze wypłaty skutkują utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Środki są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów. 

6. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.   

Propozycja BOŚ Banku jest dostępna zarówno mobilnie, jak i online, ale wymaga wpłaty nowych środków, które na koncie osobistym znalazły się po 25 czerwca. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, brak górnego limitu. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie skutkuje utratą wypracowanych odsetek.   

7. ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 4 proc.   

Lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a skorzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Konieczne będzie założenie bezpłatnego konta osobistego oraz konta oszczędnościowego (obecnie z promocyjnym oprocentowaniem 5,5 proc. na trzy miesiące). Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł (można założyć tylko jedną lokatę).   

8. Santander Consumer Bank – Lokata Mobilna Nowe Środki – 4 proc.   

Zpropozycji Santandera może skorzystać każdy użytkownik aplikacji mobilnej. Nie trzeba mieć konta osobistego – wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Konieczna jest jednak wpłata nowych środków, przelanych na konto osobiste lub rachunek po ósmym lipca. Maksymalna kwota, jaką można wpłacić to 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej zerwanie spowoduje utratę naliczonych odsetek. 

9. Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,1 proc.   

By skorzystać z oferty internetowego Raiffeissena, wystarczy otworzyć konto osobiste i zdeponować dowolną kwotę do 200 tys. zł. Można założyć kilka lokat, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł. Warunki są bardzo atrakcyjne, szczególnie ze względu na wysokie oprocentowanie. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mejlowo lub listownie na austriacki adres banku.  

10. Nest Bank – Nest Lokata Lojalna – 3,75 proc.   

Lokatę mogą założyć wszyscy klienci Nest Banku – w oddziale, online lub przez aplikację mobilną – pod warunkiem posiadania darmowego konta osobistego oraz spełnienia dodatkowych wymagań. Konieczny będzie comiesięczny wpływ na konto osobiste w wysokości co najmniej 2 tys. zł oraz minimum 10 transakcji kartą lub Blikiem miesięcznie. Maksymalna wpłata na lokatę wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek. 

Główne wnioski

1. Najwyższe oprocentowanie lokat rocznych przekracza obecnie 5 proc. By jednak z niego skorzystać, często trzeba spełnić dodatkowe warunki, takie jak założenie konta osobistego, wpłata nowych środków czy wykonywanie płatności kartą.
2. Wiele banków umożliwia założenie lokaty online, często bez potrzeby posiadania konta osobistego. Niektóre oferty mają natomiast ograniczenia dotyczące minimalnej i maksymalnej kwoty wpłaty lub liczby lokat. Ponadto wcześniejsze zerwanie lokaty niemal zawsze skutkuje utratą części lub całości wypracowanych odsetek.
3. Oszczędności zgromadzone na lokatach są chronione przez różne europejskie systemy gwarantowania depozytów. Pozwala to na bezpieczne powierzenie swoich środków, choć czasem formalności – np. podatkowe przy zagranicznych bankach – bywają bardziej złożone.