Sprawdź relację:
Dzieje się!

Finansowe supermoce

Partner serii
Biznes Finanse osobiste
Treść naszego partnera

Kredyt hipoteczny bez tajemnic. Sprawdź, jak pozyskać finansowanie nieruchomości

Zakup własnych czterech kątów to marzenie wielu osób. Zwykle to także największe finansowe wyzwanie, z którym musimy się mierzyć. Trzeba więc świetnie się do niego przygotować.

Zakup własnych czterech kątów to marzenie wielu osób. Zwykle to także największe finansowe wyzwanie, z którym musimy się mierzyć. Trzeba więc świetnie się do niego przygotować!
Getty Images

W poprzednich częściach naszego cyklu przyjrzeliśmy się między innymi oszczędzaniu oraz umiejętnemu korzystaniu z pożyczek. To prawdziwe finansowe supermoce, ale spójrzmy prawdzie w oczy: oszczędzanie na zakup własnego domu lub mieszkania może zając wiele lat, a w tym czasie ktoś po prostu sprzątnie Ci sprzed nosa idealną nieruchomość. Standardowy kredyt konsumencki również okaże się niewystarczający i zbyt drogi. Z dużą dozą prawdopodobieństwa będziesz potrzebować wyższej sumy, będzie Ci też zależeć na jak najniższym oprocentowaniu i dłuższym okresie spłaty.

Wnioski są proste: potrzebujesz kredytu hipotecznego! Wokół tego produktu narosło naprawdę wiele mitów. Rozwiejmy je wspólnie z ekspertami Pekao. Ta supermoc stanie się przepustką do realizacji marzeń, przejdźmy więc od razu do konkretów.

#1 Kredyt hipoteczny oznacza nieprzewidywalność

Spłata kredytu mieszkaniowego zwykle rozciąga się na bardzo długi okres sięgający nawet 30 czy 35 lat. W tym czasie z pewnością będzie zmieniać się i sytuacja gospodarcza, i Twoja kondycja finansowa. Wielu kredytobiorców obawia się w związku z tym, że zmiana stóp procentowych wpłynie na wysokość rat ich kredytu. Z pewnością to także jeden z czynników, który powstrzymuje potencjalnych nabywców nieruchomości przed złożeniem wniosku.

Ale spłata zobowiązania wcale nie musi tak wyglądać! Jeśli chcesz zabezpieczyć się przed ryzykiem związanym z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej, możesz wybrać czasowo stałe oprocentowanie.

– W okresie obowiązywania okresowo stałej stopy klient zyskuje pewność, że oprocentowanie jego kredytu nie ulegnie zmianie. W przypadku kredytu hipotecznego w Pekao stała stopa obowiązuje przez okres pięciu lat. Po zakończeniu pierwszego okresu obowiązywania okresowo stałej stopy procentowej klient sam decyduje, czy w kolejnym okresie również będzie korzystał ze stopy stałej, czy zmieni rodzaj oprocentowania na zmienne, na warunkach z góry znanych już na etapie zawarcia umowy opartej na okresowo stałej stopie procentowej – mówi Piotr Gołąb, Dyrektor Departamentu Produktów Kredytowych Klienta Indywidualnego w Banku Pekao S.A.

#2 Procedura jest skomplikowana i czasochłonna

Czego jeszcze obawiają się kredytobiorcy? Z pewnością tego, że sam proces wnioskowania o kredyt hipoteczny będzie wiązał się z wieloma problemami, zajmie mnóstwo czasu, a poza tym konieczne będzie wielokrotne odwiedzanie oddziału banku.

Coraz częściej banki oferują dużą elastyczność również w tym zakresie. W najbardziej innowacyjnych instytucjach wszystkie formalności związane z wnioskowaniem o kredyt mieszkaniowy można załatwić online.

– Naszym klientom dajemy możliwość złożenia wniosku poprzez portal Pekao24 lub aplikację mobilną PeoPay – wyjaśnia Piotr Gołąb. – Obecnie to rozwiązanie dostępne dla klientów naszego Banku, którzy otrzymują dochody z umowy o pracę wpływające na konto w Banku Pekao. Możliwe jest sfinansowanie nieruchomości z rynku wtórnego do kwoty 500 tys. zł. W przyszłości chcemy oferować ten sposób wnioskowania coraz większej liczbie klientów. Wszystkie załączniki można przekazać w formie elektronicznej, a klient będzie informowany na bieżąco o aktualnym statusie wniosku. Zawsze może także skorzystać ze wsparcia doradcy – dodaje.

#3 Wkład własny to prawdziwe wyzwanie

Uzbieranie środków na wkład własny może okazać się dużym wyzwaniem, zwłaszcza w kontekście rekordowo wysokich cen nieruchomości. Z pewnością przydatne okażą się nasze rady dotyczące efektywnego oszczędzania, ale istnieje jeden zdecydowanie skuteczniejszy sposób. Wystarczy, że wybierzesz odpowiedni bank. Pomoże Ci to też zachować płynność finansową w tym kluczowym momencie finansowego życia.

Instytucje potrafią bardzo różnić się w podejściu do minimalnego poziomu wkładu własnego. Niemal standardowym wymogiem jest samodzielne pokrycie co najmniej 20 proc. kwoty zakupu. Ale również w tym przypadku uda się znaleźć korzystniejsze warunki.

– W Pekao oferujemy możliwość sfinansowania nawet 90 proc. wartości nieruchomości – mówi przedstawiciel banku. – Dzięki temu zdecydowanie więcej osób może kupić wymarzone mieszkanie czy dom – dodaje.

Kalkulacje są proste: jeśli chcesz kupić mieszkanie o wartości 500 000 zł przy ofercie z 10% proc. wkładem własnym wystarczy odłożyć 50 000 zł. Jeżeli bank wymaga 20% proc. wkładu własnego, Twoje oszczędności muszą być dwukrotnie wyższe.

– W naszej ofercie posiadamy również produkt dla klientów którzy nie posiadają wkładu własnego a dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego mogą otrzymać kredyt na zakup swojej wymarzonej nieruchomości – uzupełnia Piotr Gołąb.

#4 Kredytu hipotecznego nie da się zmienić

Wielu potencjalnych kredytobiorców obawia się, że decydując się na kredyt hipoteczny w konkretnym banku, będą zmuszeni pozostać jego klientem przez kolejne dekady, nawet jeśli warunki kredytu przestaną być atrakcyjne. To kolejny mit, który warto rozwiać!

W rzeczywistości zawsze możesz przenieść swój kredyt hipoteczny do innego banku, korzystając z refinansowania. Mechanizm jest prosty: środki pozyskane w ramach kredytu refinansowego spłacają dotychczasowy kredyt. Następnie spłacasz nowe zobowiązanie, które również korzysta z zabezpieczenia w postaci hipoteki Twojej nieruchomości.

– Klienci często nie zdają sobie sprawy, że przenosząc kredyt do innego banku, mogą uzyskać bardzo duże oszczędności, a cały proces wcale nie jest skomplikowany – mówi Piotr Gołąb z Banku Pekao. – To szczególnie korzystne, jeśli oferowane aktualnie kredyty hipoteczne oferują zdecydowanie korzystniejsze warunki niż te, z których korzystamy – dodaje.

Pamiętaj, że refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowego kredytu, co wiąże się m.in. z badaniem zdolności kredytowej. Jeśli planujesz taki krok, warto więc o nią zadbać!

Skorzystaj z oferty

Szukasz kredytu hipotecznego lub refinansowania?

Sprawdź Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym w Pekao. Samodzielnie wybierzesz pomiędzy stałą lub zmienną stopą, a marża, jeśli skorzystasz z innych produktów banku, wyniesie już od 1,94 proc. Z jego pomocą sfinansujesz do 90 proc. wartości nieruchomości. Poza zakupem domu, mieszkania, działki, garażu czy domku letniskowego możesz przeznaczyć go również na spłatę kredytu w innym banku!

#5 Kredytu nie da się spłacić wcześniej

Okres spłaty i kwoty widniejące w umowie Twojego kredytu hipotecznego często robią wrażenie. Ale co gdybyśmy powiedzieli Ci, że wcale nie musisz trzymać się kurczowo harmonogramu* i istnieje jeden w pełni legalny sposób na uzyskanie olbrzymich oszczędności na odsetkach oraz skrócenie okresu kredytowania?

Tak jest, mowa o nadpłacaniu kredytu. Zasadniczo możesz robić to od samego początku, a zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym bank może pobierać z tego tytułu prowizję tylko w ciągu pierwszych 36 miesięcy. Przede wszystkim zajrzyj więc do swojej umowy kredytowej i sprawdź, czy przewiduje taką opłatę i ile wyniesie.

Co najważniejsze: nadpłata obniża kapitał, który pozostaje do spłaty. Oszczędzasz więc dwutorowo, bo jego wysokość wpływa również na odsetki, które musisz regulować wraz z każdą ratą.

W wyniku nadpłaty możesz albo pozostać przy dotychczasowej wysokości raty i skrócić okres kredytowania, albo obniżyć ratę. Dzięki temu będziesz w stanie zwiększyć swoją płynność finansową.

Oczywiście spłata może być częściowa lub całkowita. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby spłacić kredyt wcześniej w całości. Ten mechanizm sprawdzi się także idealnie, jeśli chcesz sprzedać nieruchomość finansowaną kredytem.

* Pamiętaj, że masz obowiązek terminowego opłacania rat kredytowych. Nadpłata nie oznacza opłacenia kolejnych rat widniejących w harmonogramie!

Partner cyklu Finansowe Supermoce