Najlepsze lokaty roczne grudzień 2024. Ranking XYZ

Wielu Polaków preferuje lokaty kwartalne, ponieważ nie wymagają dużego zobowiązania – po trzech miesiącach środki wracają do właściciela. Jednak konieczność ponownego dysponowania pieniędzmi nie każdemu odpowiada. Z kolei osoby, które wolą zdeponować oszczędności na rok, cenią sobie możliwość przewidzenia wysokości rocznych odsetek i brak konieczności częstego przeglądania ofert banków. Wybierając lokaty roczne, zyskują spokój, wiedząc, że pieniądze pracują na nich przez cały okres trwania umowy.

Największą zaletą lokat rocznych jest ich prostota. Przygotowując ranking, braliśmy pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale także wymagania dodatkowe, takie jak konieczność zakładania płatnego konta czy wykonywania dodatkowych operacji. Wyróżniliśmy oferty, które są opłacalne i nieskomplikowane.

Ranking XYZ

Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.

Najkorzystniejsze połączenie wysokiego oprocentowania i prostych zasad. Oferta dostępna dla każdego, kto otworzy darmowe konto osobiste. Lokatę można założyć online, minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 2 mln zł. Środki są gwarantowane do 100 tys. euro przez niemiecki fundusz gwarancyjny. Kapitalizacja odsetek odbywa się kwartalnie, a wcześniejsza wypłata nie powoduje całkowitej utraty odsetek. Lokatę można przedłużyć nawet na 10 lat.

Toyota Bank – Lokata plus – 5,3 proc.   

Oferta, która tylko delikatnie odstaje od tej zaproponowanej przez lidera rankingu XYZ. Może ją założyć przez internet każdy posiadacz konta osobistego w Toyota Banku. Minimalna wpłata to 2 tys. zł. Maksymalnie na jednej lokacie można zdeponować 100 tys. zł, a na jednego oszczędzającego może przypadać maksymalnie 10 lokat. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a zerwanie lokaty przed terminem pozwoli zachować część odsetek.   

Inbank – Lokata standardowa – 5,25 proc.

Estoński bank oferuje prostą lokatę, którą można założyć przez internet. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 50 tys. zł na jedną lokatę (łączna wartość lokat może sięgać 1 mln zł). Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek. Środki są objęte estońskim systemem gwarancji depozytów.

BFF – Lokata Facto – 5 proc.

Jedna z najprostszych propozycji na rynku. Lokata nie wymaga posiadania konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek techniczny, który jest oprocentowany na 0,5 proc. w skali roku. Minimalna wpłata to 5 tys. zł, maksymalna – 12 mln zł. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a wcześniejsza wypłata skutkuje utratą odsetek.

BOŚ Bank – Lokata internetowa – 4,65 proc.   

Oferta podskoczyła w naszym rankingu, bo uznaliśmy, że jej prostota rekompensuje niższe od niektórych konkurentów oprocentowanie. Przez internet lub mobilnie może ją założyć każdy klient, który ma konto osobiste. Wpłacić można dowolne środki i nie ma górnego ograniczenia ich wartości (dolna granica to 1 tys. zł). Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu i nie ma możliwości przedterminowej wypłaty środków z zachowaniem wypracowanych odsetek.  

Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,7 proc.   

Niemal wszystkie lokaty oferowane przez mobilny i internetowy odłam austriackiego banku mają najwyższe oprocentowanie na rynku, jednak ich warunki mogą być dla niektórych klientów trudne do spełnienia. Z rocznej Lokaty dla Ciebie można skorzystać w pełni zdalnie – wystarczy otworzyć konto osobiste i zdeponować dowolne środki do kwoty 200 tys. zł (można założyć kilka lokat, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł). Problem pojawia się przy wypłacie odsetek. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania (bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi), należy wydrukować formularz podatkowy dostępny na stronie banku, wypełnić go, uzyskać podpis w polskim urzędzie skarbowym i przesłać pocztą na austriacki adres Raiffeisen Digital Banku.

ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 4,75 proc.

ING Bank Śląski stawia nietypowe wymaganie – by uzyskać dostęp do jego lokaty rocznej, trzeba najpierw skorzystać z darmowego konta oszczędnościowego (o dość wysokim promocyjnym oprocentowaniu 7 proc. na trzy miesiące). Poza tym warunki są dość standardowe: lokatę można otworzyć przez internet i nie trzeba być nowym klientem. Środki mogą być dowolne, a maksymalna wpłata to 100 tys. zł (można założyć tylko jedną lokatę). Kapitalizacja odsetek jest roczna i utraci je każdy, kto wypłaci środki przed upływem terminu lokaty.   

Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 4,65 proc. 

Pierwsza z wielu ofert na rynku wymagających wpłaty nowych środków (zdefiniowanych jako wpłacone po 18 października 2024 r.). Mogą z niej skorzystać wszyscy klienci – w oddziale, online lub przez aplikację mobilną – pod warunkiem posiadania konta osobistego. Maksymalna wpłata wynosi aż 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, natomiast wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

Velo Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,6 proc.   

Nie trzeba mieć konta osobistego w Velo Banku, by skorzystać z jego najwyżej oprocentowanej lokaty. Można ją założyć przez Internet, telefon, mobilnie i w oddziale, konieczna jest tylko wpłata co najmniej 1 tys. zł nowych środków (w oddziale minimum 5 tys. zł). Maksymalna wpłata to 180 tys. zł, a jedna osoba może mieć maksymalnie dwie lokaty.   

Bank Millennium – Lokata Horyzont Zysku – 4,2 proc.

Lokata kierowana do wszystkich klientów posiadających konto osobiste, ale przeznaczona dla nowych środków wpłaconych po 18 października. Można z niej skorzystać w oddziale i mobilnie oraz przez Internet. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a zerwanie lokaty przed terminem spowoduje utratę odsetek.   

Santander Consumer Bank – Zysk + Wzrost – 4,2 proc.

Lokata Santandera kierowana jest do klientów, którzy wpłacą nowe środki (nie ma górnego limitu wpłaty, a minimalna to 1 tys. zł). Nie trzeba posiadać konta osobistego, bo wystarczy rachunek do obsługi lokaty. Kapitalizacja jest roczna i brak możliwości zerwania lokaty z zachowaniem odsetek.  

Credit Agricole – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.  

Oferta może odstraszać nazwą, która wskazuje, że można z niej skorzystać tylko za pomocą wpłaconych niedawno środków. Tymczasem jako nowe środki instytucja uznaje pieniądze, które na koncie znalazły się po 23 czerwca, więc jest mało restrykcyjna. Lokatę może założyć każdy klient w oddziale, telefonicznie i przez internet. Maksymalna wpłata to 100 tys. zł. Kapitalizacja odbędzie się po roku, a odsetki przepadną w przypadku likwidacji lokaty.  

Główne wnioski

1. Najlepszym wyborem są takie oferty, które łączą wysokie oprocentowanie z małą liczbą dodatkowych wymagań.
2. Nie warto sięgać po lokaty roczne o niższym oprocentowaniu niż 4 proc., bo na rynku jest kilkanaście ofert dających około 5 proc. w skali roku.
3. Volkswagen Bank, Toyota Bank i Inbank wyróżniają się nie tylko jednymi z najwyższych stawek oprocentowania na rynku, ale również wyjątkowo przystępnymi warunkami.