Najlepsze lokaty roczne styczeń 2025. Ranking XYZ

Początek roku to czas postanowień. Stawiamy sobie ambitne cele, które często trudno nam osiągnąć, zwłaszcza jeśli wymagają dużego poświęcenia. Jednym z takich wyzwań jest powstrzymanie się od wydatków i oszczędzanie w okresie wiosenno-letnim, gdy budzimy się po zimowym letargu i chcemy cieszyć się życiem.

Sposobem na utrzymanie dyscypliny finansowej przez cały rok może być wpłacenie środków na lokatę roczną. Ten długoterminowy depozyt nie tylko zapewni atrakcyjne odsetki, ale również zmotywuje do powstrzymania się od wypłaty oszczędności przez 12 miesięcy.

Przeanalizowaliśmy szczegółowo zasady obowiązujące dla wszystkich lokat rocznych dostępnych na rynku. Wybraliśmy te, które oferują nie tylko konkurencyjne oprocentowanie, ale również przejrzyste warunki i nie wymagają uciążliwych formalności od oszczędzających.

Ranking XYZ

Volkswagen Bank – Lokata 5 Plus – 5,5 proc.

Volkswagen Bank od kilku miesięcy jest bezwzględnym liderem, jeśli chodzi o lokaty roczne. Jego flagowa oferta daje najlepsze połączenie: wysokie oprocentowanie i proste zasady. Jest dostępna dla każdego, kto otworzy darmowe konto osobiste. Można ją założyć online, minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 2 mln zł. Środki są gwarantowane do 100 tys. euro przez niemiecki fundusz gwarancyjny. Kapitalizacja odsetek odbywa się kwartalnie, a wcześniejsza wypłata nie powoduje całkowitej utraty odsetek. Lokatę można przedłużyć nawet na 10 lat. 

Toyota Bank – Lokata plus – 5,3 proc.

Propozycja tylko stawką oprocentowania oraz częstotliwością kapitalizacji odstaje od oferty zaproponowanej przez lidera rankingu XYZ. Lokatę plus może założyć każdy przez internet, wystarczy mieć konto osobiste w Toyota Banku. Minimalna wpłata to 2 tys. zł. Maksymalnie na jednej lokacie można zdeponować 100 tys. zł, a na jednego oszczędzającego może przypadać maksymalnie 10 lokat. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a zerwanie lokaty przed terminem pozwoli zachować część odsetek.    

Inbank – Lokata standardowa – 5,25 proc.

Bardzo prosta lokata o atrakcyjnym oprocentowaniu. Może ją założyć online każdy klient estońskiego banku. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna – 50 tys. zł na jedną lokatę (łączna wartość wszystkich lokat może sięgać 1 mln zł). Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z utratą odsetek. Środki są objęte estońskim systemem gwarancji depozytów.

BFF – Lokata Facto – 5 proc.

Lokata włoskiego banku, znana oszczędzającym od wielu miesięcy, nie wymaga posiadania konta osobistego – wystarczy otworzyć rachunek depozytowy oprocentowany na 0,5 proc. w skali roku. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna – 12 mln zł. Kapitalizacja odbywa się na koniec okresu, a wcześniejsza wypłata skutkuje utratą odsetek.

BOŚ Bank – Lokata internetowa – 4,65 proc.    

Nie jest to najwyżej oprocentowana lokata roczna od BOŚ Banku, ale uznaliśmy ją za najbardziej godną uwagi ze względu na proste i przystępne warunki. Nie wymaga wpłaty nowych środków, w przeciwieństwie do innej oferty tego banku oprocentowanej na 4,95 proc. Lokatę można założyć online lub mobilnie, pod warunkiem posiadania konta osobistego. Wpłacić można dowolne środki, bez górnego limitu, przy minimalnej wpłacie 1 tys. zł. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

Raiffeissen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,7 proc.

Pierwsza z kilku ofert, które cechują się stosunkowo wysokim oprocentowaniem, ale uciążliwymi warunkami, których nie każdy będzie chciał spełnić. Z rocznej Lokaty dla Ciebie można skorzystać w pełni zdalnie – wystarczy otworzyć konto osobiste i zdeponować dowolne środki do kwoty 200 tys. zł (można założyć kilka lokat, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł). Problem pojawia się przy wypłacie odsetek. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania (bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek i przekazuje je austriackiemu fiskusowi), należy wydrukować formularz podatkowy dostępny na stronie banku, wypełnić go, uzyskać podpis w polskim urzędzie skarbowym i przesłać pocztą na austriacki adres Raiffeisen Digital Banku.

ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 4,75 proc.

Roczna lokata ING Banku Śląskiego wymaga założenia darmowego konta oszczędnościowego (obecnie z promocyjnym oprocentowaniem 7 proc. na trzy miesiące). Poza tym warunki są dość standardowe: lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a korzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł (można założyć tylko jedną lokatę). Kapitalizacja odsetek następuje rocznie, a wcześniejsze wypłaty skutkują ich utratą.

Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 4,65 proc.

Nest Bank oferuje lokatę z jednym warunkiem – koniecznością wpłaty nowych środków (wpłaconych po 18 października 2024 r.). Lokatę mogą założyć wszyscy klienci w oddziale, online lub przez aplikację mobilną, pod warunkiem posiadania konta osobistego. Maksymalna wpłata wynosi aż 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą wypracowanych odsetek.

Velo Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,6 proc.

Podobnie jak w Nest Banku, aby skorzystać z najwyżej oprocentowanej lokaty rocznej Velo Banku, konieczna jest wpłata nowych środków (wpłaconych na konto osobiste po 19 grudnia). Lokatę można założyć przez internet, telefon, aplikację mobilną lub w oddziale. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł (5 tys. zł w oddziale), a maksymalna to 180 tys. zł. Jedna osoba może posiadać maksymalnie dwie lokaty.

Bank Nowy – Nowydepozyt – 4,2 proc.

Prostszych warunków trudno szukać. Lokatę roczną w Banku Nowym może założyć przez internet każdy klient. Wystarczy wpłacić 500 zł dowolnych środków na darmowe konto osobiste. Maksymalna wpłata wynosi 1 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty odsetki przepadają.

Bank Millennium – Lokata Horyzont Zysku – 4,2 proc.

Propozycja Millennium Banku skierowana jest do klientów posiadających konto osobiste, ale wymaga wpłaty nowych środków (wpłaconych po 6 grudnia). Lokatę można założyć w oddziale, przez internet lub mobilnie, a minimalna wpłata to 1 tys. zł. Kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje ich utratą. Nie ma górnego limitu wpłaty.

Santander Consumer Bank – Zysk+Wzrost – 4,2 proc.

Lokatę Santander Banku mogą otworzyć klienci wpłacający nowe środki. Nie jest wymagane konto osobiste – wystarczy rachunek depozytowy. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a górnego limitu brak. Kapitalizacja jest roczna, a wcześniejsze zerwanie lokaty powoduje utratę odsetek.

Credit Agricole – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.

Zgodnie z nazwą lokaty konieczna jest wpłata nowych środków, które trafiły na konto osobiste po 29 grudnia 2024 r. Lokatę mogą założyć wszyscy klienci w oddziale, telefonicznie lub przez internet. Nie ma ograniczenia liczby lokat na jedną osobę, ale ich łączna wartość nie może przekroczyć 100 tys. zł. Kapitalizacja następuje po roku, a w przypadku likwidacji lokaty odsetki przepadają.

Główne wnioski

1. Utrzymanie dyscypliny finansowej i oszczędzanie przez cały 2025 r. może ułatwić wpłata środków na lokatę roczną.
2. Nie warto wybierać ofert z oprocentowaniem niższym niż 4 proc., ponieważ na rynku dostępnych jest kilkanaście propozycji oferujących około 5 proc. w skali roku.
3. Volkswagen Bank, Toyota Bank i Inbank wyróżniają się nie tylko jednymi z najwyższych stawek oprocentowania, ale także wyjątkowo przystępnymi warunkami.