Sztuka pożyczania. Jak mądrze korzystać z kredytów i pożyczek?

Oszczędzanie ma naprawdę wiele zalet, ale ma też pewną wadę: wiąże się z czekaniem. Co zrobić, jeśli wirtualna skarbonka wciąż nie jest pełna, a właśnie nadarza się okazja, z której po prostu trzeba skorzystać? Albo jeśli większy zakup wiązałby się z koniecznością uszczuplenia Twojej poduszki finansowej?
 
Rozwiązaniem są oczywiście kredyty i pożyczki. Właściwie wykorzystywane mogą okazać się świetnym wsparciem dla domowego budżetu. W niektórych przypadkach będą nawet… sprzyjać oszczędzaniu!
 
Dlatego przejdźmy do konkretów: zapytaliśmy Bank Pekao S.A., partnera tego cyklu, o to, w jaki sposób kontrolować swoje zadłużenie i pożyczać świadomie. Znajdziesz tutaj także kilka przydatnych narzędzi, dzięki którym uzyskasz dostęp do dodatkowych środków taniej.

Różne oblicza pożyczania. Wybierz mądrze!

 W poprzednim artykule sporo uwagi poświęciliśmy różnym narzędziom sprzyjającym budowaniu oszczędności: mamy w końcu do dyspozycji konta oszczędnościowe, lokaty, ale również wiele produktów inwestycyjnych. Podobna zależność dotyczy pożyczania środków. Zwłaszcza że pożyczanie cieszy się naprawdę dużą popularnością. Według danych BIK niemal co drugi dorosły Polak spłaca kredyt lub pożyczkę. Oczywiście pozwalają nam realizować różne cele i potrafią się znacząco pomiędzy sobą różnić. Umiejętny dobór narzędzia do konkretnej sytuacji to tak naprawdę warunek korzystnego pożyczania.

Mamy więc chociażby kredyty mieszkaniowe, które pozwalają sfinansować konkretny cel, jakim jest zakup mieszkania. Zwykle są to kredyty na wysokie kwoty, które spłacamy przez długi okres. Przede wszystkim wyróżnia je zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Takie kredyty mają też niższe oprocentowanie, więc chcąc sfinansować cel mieszkaniowy, warto sięgnąć właśnie po taki kredyt.

Z drugiej strony mamy też różne rodzaje kredytów konsumenckich, które pozwalają sfinansować dowolne cele. Możesz wybrać spośród kilku form takiego kredytu. W tej kategorii znajdziesz chociażby limit w koncie czy karty kredytowe, które dają stały dostęp do środków. Sprawdzą się więc zarówno, jeśli potrzebujesz ich teraz, ale również jako zabezpieczenie na nieprzewidziane wydatki w przyszłości.

Bardzo częsta formą pożyczania pieniędzy są pożyczki gotówkowe. Można dzięki nim sfinansować zarówno małe potrzeby, jak i większe plany. Pozyskasz dzięki nim środki np. na remont mieszkania, zakup mebli, sprzętu RTV/AGD, samochodu, ale również wakacje czy dowolny inny cel, dlatego jest to jedna z najbardziej popularnych form pożyczania gotówki od banku.
Jedną z opcji są też pożyczki konsolidacyjne. Jeśli masz już jakieś pożyczki, możesz przenieść je do Banku Pekao, korzystając z niższego oprocentowania. W ten sposób obniżysz wysokość spłacanych rat lub dobierzesz dodatkowe środki na nowe cele.  Zamienienie kilku zobowiązań na jedno to dobry sposób na uporządkowanie budżetu.

Pożyczka gotówkowa: wsparcie w wielu sytuacjach

Przyjrzyjmy się bliżej pożyczkom gotówkowym. To najczęściej wybierane produkty kredytowe. Na dodatek często sięgamy po nie już na starcie finansowego życia. Dość wspomnieć, że według danych BIK w ciągu 3 kwartałów 2024 r. udzielono kredytów gotówkowych o wartości prawie 70 mld zł. Sprzedaż w porównaniu z takim samym okresem 2023 r. wzrosła aż o 25 proc. Kwota robi wrażenie, ale nic w tym dziwnego. Pożyczki gotówkowe mają wiele zalet. Jakich? Zapytaliśmy eksperta:

– Pożyczka gotówkowa to przede wszystkim elastyczność. Środki można przeznaczyć na dowolny cel i realizować dzięki nim zarówno te mniejsze bieżące potrzeby, jak i te większe plany, jak np. remont,  bo takie pożyczki są dostępne nawet do 250 tys. zł.
Ale liczy się też wygoda. Nie musimy zastanawiać się nad zabezpieczeniem pożyczki, bo bank tego nie wymaga. Ogromną zaletą jest przede wszystkim łatwość i szybkość uzyskania środków – w Banku Pekao S.A. można dostać ją zarówno tradycyjnie, w placówce, ale również zdalnie bez wychodzenia z domu w bankowości elektronicznej, w tym w aplikacji mobilnej PeoPay na telefonie oraz za pośrednictwem Call Center – mówi Piotr Gołąb.
Oczywiście wybór pożyczek gotówkowych jest bardzo szeroki i tego typu produkt (a nawet kilka!) znajdziemy w ofercie każdego banku. Warto więc dokładnie przyjrzeć się ofertom i wybrać tę, która będzie po prostu najkorzystniejsza, w szczególności porównując koszty pożyczki i RRSO.

RRSO, czyli najważniejszy parametr Twojego kredytu

Pożyczki wiążą się z kosztami. To zupełnie jasne, bo instytucji, która pożycza środki, należy się wynagrodzenie.
Zazwyczaj porównując różne produkty, skupiamy się na oprocentowaniu. Musisz mieć jednak świadomość, że samo oprocentowanie nominalne to nie wszystko. Całkowite koszty mogą obejmować także inne składowe, np. prowizję za udzielenie pożyczki czy koszty ubezpieczenia. Może się więc okazać, że oferta z niskim oprocentowaniem wcale nie będzie najkorzystniejsza.

– W łatwy sposób porównasz ze sobą kredyty i pożyczki, sprawdzając RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Poza oprocentowaniem nominalnym w jego skład wchodzą wszystkie inne koszty przedstawione w ujęciu rocznym jako wartość procentowa całej kwoty. Generalnie im niższe RRSO, tym korzystniejsza oferta – podsumowuje przedstawiciel Banku Pekao.
Samodzielne wyliczenie RRSO byłoby dosyć skomplikowane. Ale spokojnie, nie musisz tego robić. Instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek są zobowiązane do przedstawiania tej informacji. Na dodatek znajdziesz też reprezentatywny przykład, który pomoże Ci zrozumieć, jak dokładnie prezentują się koszty.

Skonsoliduj swoje zadłużenie

Czy pożyczając, można zaoszczędzić? Jak najbardziej!
Wyobraź sobie taki scenariusz: spłacasz kilka różnych pożyczek. Każda z nich wiąże się oczywiście z określonymi kosztami wyrażonymi w formie opłacanych co miesiąc rat. Samo odnalezienie się w terminach ich płatności może stanowić wyzwanie. Duże jest również obciążenie dla domowego budżetu.
Idealnym rozwiązaniem będzie skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej i połączenie spłacanych rat w jedną.
– Mechanizm jest bardzo prosty: zaciąga się nową pożyczkę, z której spłaca się dotychczasowe zobowiązania. Daje to możliwość określenia na nowo parametrów spłaty, tak aby były one jak najlepiej dostosowane do aktualnych potrzeb i możliwości. W ramach oferty konsolidacyjnej w Banku Pekao można uzyskać niższe oprocentowanie, ale też na nowo dostosować okres spłaty, dzięki czemu rata może być niższa. Korzystną opcją może okazać się również karencja w spłacie. Dzięki temu przez 3 miesiące można odpocząć od płacenia rat. W ramach konsolidacji można też wnioskować o dodatkowe środki na dowolne cele. Od tego momentu spłaca się tylko jedną pożyczkę, a to prosty sposób na uporządkowanie finansów osobistych. Możliwe jest uzyskanie realnych oszczędności kosztów i czasu, bo nie trzeba będzie pilnować spłat kilku rat w miesiącu – tłumaczy Piotr Gołąb, dyrektor Departamentu Produktów Kredytowych Klienta Indywidualnego w Banku Pekao S.A.
Pamiętaj, że aby uzyskać pożyczkę konsolidacyjną, musisz posiadać zdolność kredytową. Jeśli obecne raty zbytnio obciążają Twój budżet lub męczy Cię spłacanie kilku rat, nie zwlekaj. Lepiej działać jak najszybciej!

Pożyczaj mądrze. Krótka checklista przed podpisaniem umowy

Pożyczanie może stać się Twoją supermocą, ale musisz nauczyć się ją kontrolować! Jeśli zastanawiasz się, czy zaciągnąć nową pożyczkę i która oferta będzie najlepsza, wystarczy że przyjrzysz się kilku podstawowym kwestiom:

• Zastanów się, czy jesteś w stanie spłacić pożyczkę: przeanalizuj swoją sytuację finansową, uwzględniając przy tym cały okres spłaty. Jeśli pożyczasz środki z odpowiedzialnej instytucji finansowej, oceni Twoją zdolność kredytową, a to miarodajna informacja o Twoich aktualnych możliwościach finansowych.
• Sprawdź instytucję, która udziela pożyczki: działające na naszym rynku banki są godne zaufania i obowiązują je restrykcyjne przepisy. Niestety nie można tego powiedzieć o wszystkich instytucjach, które będą chciały udzielić Ci pożyczki.
• Sprawdź RRSO: pamiętaj, że oprocentowanie nominalne to nie wszystko. Poznaj wszystkie koszty, z jakimi będzie wiązać się pożyczka. Sprawdź informacje o RRSO i przeanalizuj reprezentatywny przykład. Jeśli pożyczkodawca ich nie udostępnia, nie korzystaj z jego usług.
• Uważnie przeczytaj umowę: przed złożeniem podpisu zapoznaj się ze wszystkimi zapisami, zwłaszcza tymi odnoszącymi się do warunków spłaty. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skonsultuj się z ekspertem.
• Spłacają jedną ratę zamiast kilku: skorzystaj zpożyczki konsolidacyjnej. To prosty sposób na uporządkowanie finansów osobistych i uzyskanie realnych oszczędności lub dodatkowych środków na dowolny cel.

Partner cyklu Finansowe supermoce

Przeczytaj więcej artykułów z serii: