10 najlepszych lokat kwartalnych. Nawet 5,6 proc. w październiku (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Nie samym oprocentowaniem człowiek żyje. A przynajmniej nie powinien, wybierając lokatę kwartalną. Warto zwracać uwagę nie tylko na stawkę, ale także na pozostałe warunki oferty.

W niektórych przypadkach może się okazać, że lepiej wybrać lokatę z niższym oprocentowaniem, ale prostszymi zasadami, niż ofertę wymagającą regularnych płatności kartą debetową czy dużych wpływów na konto.

Jak co miesiąc przeanalizowaliśmy ofertę polskich banków i wybraliśmy najlepsze lokaty kwartalne. Pod uwagę wzięliśmy nie tylko oprocentowanie, lecz także wszystkie istotne warunki poszczególnych ofert. Oto ranking XYZ.

1. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Oferta jest skierowana do nowych klientów i to jej jedyny potencjalnie uciążliwy warunek. Poza tym bank nie stawia dodatkowych wymagań. Lokatę można założyć przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Limit wpłaty wynosi 25 tys. zł. Jeden klient może założyć tylko jedną lokatę. Zerwanie jej przed terminem oznacza utratę odsetek.

2. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5,5 proc.

Z oferty można skorzystać wyłącznie w aplikacji mobilnej austriackiego banku i tylko jako posiadacz nowego konta osobistego. Limit wpłaty wynosi 100 tys. zł, a minimalna kwota to nietypowo 100, a nie 1 tys. zł. Propozycja Raiffeisena jest najwyżej oprocentowana na rynku, trzeba jednak pamiętać, że od zysku automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym, a następnie przesłać dokument mailowo lub pocztą na austriacki adres banku.

3. Inbank – Lokata na Start – 4,5 proc.

Na lokatę można wpłacić do 50 tys. zł, a konto osobiste nie jest wymagane. Wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty i dostęp do internetu. Trzeba jednak być nowym klientem instytucji – to jedyny potencjalnie uciążliwy warunek. Obowiązuje limit jednej lokaty na osobę. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty odsetki przepadają. Środki są objęte estońskim systemem gwarancji depozytów do równowartości 100 tys. euro. Dla obecnych klientów Inbanku dostępna jest lokata standardowa oprocentowana na 3,75 proc.

4. Erste – Lokata na powitanie – 4,5 proc.

Erste, działający wcześniej jako Santander Bank Polska, funkcjonuje pod nowym szyldem dopiero od kilku miesięcy, ale nadal aktywnie zabiega o oszczędzających. Z jego lokaty kwartalnej mogą skorzystać nowi klienci, maksymalnie 15 dni po założeniu konta osobistego. Lokatę można otworzyć w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Maksymalna wpłata wynosi 50 tys. zł. Każdy klient Erste może skorzystać z tej oferty tylko raz. Wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wypracowanych odsetek.

5. Volkswagen Bank – Lokata na Start – 4,4 proc.

To zupełnie nowa propozycja Volkswagen Banku. Lokatę mogą otworzyć wyłącznie nowi klienci – przez internet, aplikację mobilną lub w oddziale. Maksymalna kwota depozytu wynosi 300 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient zachowuje połowę naliczonych odsetek, co wyróżnia tę ofertę na tle rynku. Środki są chronione przez niemiecki system gwarancji depozytów.

Przeczytaj: 12 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 6,5 proc. w październiku 2026 r. (RANKING)

6. Toyota Bank – Lokata Standard – 4,2 proc.

To klasyczna lokata terminowa, obecna na rynku od lat, z której można skorzystać przez internet lub telefonicznie. Wystarczy posiadać bezpłatne konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota jednej lokaty wynosi 40 tys. zł, a jedna osoba może otworzyć nawet 10 takich depozytów. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus oprocentowanego na 7,5 proc.

7. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,9 proc.

Lokatę można założyć online lub w aplikacji mobilnej. Warunkiem jest wpłata nowych środków, czyli pieniędzy, które znalazły się na koncie osobistym po 20 września. Minimalna kwota lokaty wynosi 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Bank nie ogranicza też liczby lokat przypadających na jednego klienta.

8. Crédit Agricole – Lokata Na Nowe Środki Prime – 3,8 proc.

To nowa propozycja francuskiego banku, dostępna dla wszystkich klientów. Zgodnie z nazwą na lokatę można wpłacić wyłącznie nowe środki, czyli pieniądze, które wpłynęły na konto osobiste po 30 września. Maksymalna kwota depozytu wynosi 250 tys. zł, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek. Z oferty można skorzystać przez internet, aplikację mobilną lub w oddziale.

9. BFF – Lokata Facto – 3,75 proc.

Oferta jest skierowana także do zamożniejszych klientów. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Lokatę można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego. Wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Depozyty są objęte ochroną włoskiego systemu gwarancji depozytów. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

10. Bank Nowy – Nowydepozyt Start – 3,5 proc.

Lokata jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów. Nie wymaga jednak posiadania konta osobistego – można ją założyć przez internet po otwarciu rachunku depozytowego i wyrażeniu zgód marketingowych. Jedna osoba może otworzyć maksymalnie cztery lokaty, każdą do 100 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient traci wszystkie naliczone odsetki.

Główne wnioski

1. Najwyżej oprocentowane lokaty kwartalne są zazwyczaj dostępne dla nowych klientów i wiążą się z dodatkowymi warunkami. W wielu przypadkach konieczne jest otwarcie konta osobistego, zachowanie określonego terminu na założenie lokaty lub spełnienie dodatkowych wymogów związanych ze statusem nowego klienta.
2. Samo oprocentowanie nie powinno być jedynym kryterium wyboru lokaty. Banki różnią się limitami wpłat, zasadami wcześniejszego zakończenia oszczędzania oraz dodatkowymi obowiązkami. Przykładem jest oferta Raiffeisen Digital Bank, w której konieczne może być dopełnienie formalności związanych z austriackim podatkiem od zysków kapitałowych. Z kolei Volkswagen Bank i Toyota Bank należą do nielicznych instytucji, które pozwalają zachować część naliczonych odsetek po wcześniejszym zerwaniu lokaty.
3. Oferty wyraźnie różnią się także pod względem grup docelowych i parametrów. Część lokat wymaga posiadania konta osobistego, inne można założyć wyłącznie z rachunkiem technicznym. Różnice dotyczą również maksymalnych kwot wpłat – od 25 tys. zł do nawet 12 mln zł. Dlatego przy wyborze lokaty warto brać pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale także warunki konkretnej oferty i własne potrzeby.