12 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 7 proc. w listopadzie (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Przez długi czas na rynku produktów oszczędnościowych panowała stagnacja. Banki niechętnie wprowadzały nowe oferty, a jednocześnie pogarszały warunki już istniejących. Teraz widać lekkie ożywienie, szczególnie w przypadku kont oszczędnościowych. Pojawiło się kilka nowych, interesujących propozycji.

O atrakcyjności oferty decyduje jednak nie tylko oprocentowanie, ale także warunki jej dostępności i zasady obowiązywania. Niektóre propozycje są skierowane wyłącznie do określonych grup klientów, inne wymagają wpłaty nowych środków na konto osobiste. Problemem może być również niski limit wpłaty.

Przyjrzeliśmy się kontom oszczędnościowym w polskich bankach i wybraliśmy najlepsze oferty, uwzględniając wszystkie wymienione kryteria. Bo najwyższe oprocentowanie nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę. Oto ranking XYZ.

1, Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk – BOŚ Bank – 7 proc. do 31 stycznia

Oferta wróciła po wielu miesiącach, i to na znacznie lepszych zasadach niż wcześniej. BOŚ Bank ponownie proponuje konto oszczędnościowe z najwyższym oprocentowaniem na rynku, w dodatku gwarantowanym przez rozsądny okres trzech miesięcy. Oferta skierowana jest wyłącznie do nowych klientów posiadających konto osobiste. Można na nim ulokować maksymalnie 30 tys. zł. Każdy klient może mieć tylko jedno takie konto.

2. Rachunek Oszczędzam Plus – Credit Agricole – 6,5 proc. na 100 dni

By skorzystać z tej oferty, trzeba posiadać kartę debetową Credit Agricole oraz być nowym klientem, czyli osobą, która nie miała konta osobistego w tym banku po 1 stycznia 2025 r. Zachętą są wysokie oprocentowanie i limit środków objętych promocją sięgający 100 tys. zł. Każdy klient banku może mieć jedno takie konto oszczędnościowe. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a bank oferuje jeden bezpłatny przelew wewnętrzny miesięcznie.

3. Nest Konto Oszczędnościowe – Nest Bank – 6,1 proc. na 90 dni

Wysokie, promocyjne oprocentowanie wynoszące 6,1 proc. obejmuje kwoty do 25 tys. zł i jest dostępne dla nowych klientów. To jednak nie wszystko. W pierwszym i drugim miesiącu trzeba zapewnić wpływ wynagrodzenia na konto osobiste w wysokości co najmniej 2 tys. zł oraz wykonać po 10 transakcji kartą lub blikiem. Niespełnienie tych warunków oznacza spadek oprocentowania do 2 proc. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, podobnie jak jeden przelew zewnętrzny w miesiącu. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

4. Elastyczne Konto Oszczędnościowe – VeloBank – 6 proc. na trzy miesiące

Z oferty może skorzystać nowy klient, który założy konto osobiste i będzie wykonywał co najmniej pięć transakcji miesięcznie kartą lub blikiem. Jeśli nie spełni tego warunku, oprocentowanie spadnie do 4 proc. Promocyjna stawka obejmuje kwoty do 100 tys. zł. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, podobnie jak jeden przelew zewnętrzny w miesiącu. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

5. Konto Oszczędnościowe – Bank Pekao – 5,7 proc. na 92 dni

Aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, trzeba być nowym klientem, posiadać konto osobiste z kartą debetową oraz wykonywać co najmniej pięć transakcji bezgotówkowych w cyklu rozliczeniowym. W przeciwnym razie oprocentowanie spadnie do 3 proc. Promocyjna stawka obejmuje maksymalnie 200 tys. zł, czyli dwa razy więcej niż jeszcze miesiąc temu. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a jeden przelew wewnętrzny wykonany za pośrednictwem aplikacji mobilnej w miesiącu jest bezpłatny.

6. Konto Oszczędnościowe na start – Alior Bank – 5,5 proc. na trzy miesiące

Promocyjne oprocentowanie obejmuje maksymalnie 50 tys. zł i dotyczy wyłącznie nowych środków, które wcześniej nie znajdowały się na rachunkach w Alior Banku. Z oferty mogą skorzystać tylko nowi klienci. Aby uzyskać oprocentowanie w wysokości 5,5 proc., trzeba ponadto założyć konto osobiste i w każdym miesiącu wykonać pięć transakcji kartą o łącznej wartości co najmniej 500 zł. Dla dotychczasowych klientów przeznaczone jest Konto Max Oszczędnościowe z oprocentowaniem 4,6 proc. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Bank oferuje także jeden bezpłatny przelew miesięcznie, zarówno wewnętrzny, jak i zewnętrzny.

Przeczytaj: 8 najlepszych lokat długoterminowych. Nawet 4,5 proc. w skali roku (RANKING)

7. Otwarte Konto Oszczędnościowe w ofercie Bonus na start – ING Bank Śląski – 5,5 proc. na trzy miesiące

Z oferty mogą skorzystać nowi klienci. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne, podobnie jak jeden przelew zewnętrzny w miesiącu. To standardowe rozwiązania, warto jednak zwrócić uwagę na nietypowy sposób naliczania odsetek w ING. Bank wypłaca je bowiem w dwóch etapach. Co miesiąc klient otrzymuje odsetki naliczone według standardowego oprocentowania w wysokości 0,5 proc. Po trzech miesiącach bank dopłaca różnicę odpowiadającą podwyższeniu stawki do 5,5 proc. za cały okres oszczędzania. Aby otrzymać pełne oprocentowanie, w trakcie promocji trzeba również trzykrotnie zalogować się do aplikacji bankowej i wykonać 15 płatności bezgotówkowych. Wymaga to pewnej aktywności, ale promocyjna stawka obejmuje aż 400 tys. zł.

8. Konto Oszczędnościowe Profit – Bank Millennium – 5,25 proc. na 90 dni

Promocyjne oprocentowanie obejmuje maksymalnie 200 tys. zł, a odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Aby stawka nie spadła do 1,5 proc., trzeba w każdym miesiącu wykonać pięć transakcji bezgotówkowych. Bank zapewnia jeden bezpłatny przelew miesięcznie na dowolny rachunek bankowy w Polsce. Oferta jest dostępna dla nowych klientów i obejmuje wyłącznie nowe środki wpłacone na bezpłatne konto osobiste po 16 października. Mogą z niej skorzystać także dotychczasowi klienci, jednak w ich przypadku oprocentowanie wynosi 4,5 proc.

9. Konto Oszczędnościowe Start w promocji – Raiffeisen Digital Bank – 4 proc. na trzy miesiące

Austriacki bank mobilny kieruje ofertę do wszystkich klientów, którzy mają bezpłatne konto osobiste i nigdy wcześniej nie posiadali konta oszczędnościowego. Maksymalna kwota wpłaty wynosi 200 tys. zł, a odsetki kapitalizowane są co miesiąc. W przypadku nowych klientów po trzech miesiącach oprocentowanie na kolejny kwartał spada do 3 proc., a nie do stawki minimalnej, jak w przypadku dotychczasowych klientów.

Jak zawsze w przypadku ofert Raiffeisena warto zwrócić uwagę na kwestie podatkowe. Bank automatycznie potrąca 25 proc. odsetek tytułem austriackiego podatku dochodowego. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, trzeba pobrać ze strony banku odpowiedni formularz, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym, a następnie przesłać dokument e-mailem lub pocztą na austriacki adres banku.

10. eKonto oszczędnościowe z eKontem – mBank – 4,1 proc. na 90 dni

mBank nieznacznie podniósł oprocentowanie swojej oferty. Kieruje ją do wszystkich klientów posiadających bezpłatne konto osobiste. Propozycję wyróżnia wysoki limit środków objętych promocyjnym oprocentowaniem, wynoszący aż 500 tys. zł. Promocja obejmuje wyłącznie nowe środki, czyli pieniądze, które wcześniej nie znajdowały się na rachunkach klienta w banku. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Jeden przelew miesięcznie z konta oszczędnościowego jest bezpłatny, również na rachunek prowadzony w innym banku.

11. Konto Oszczędnościowe Plus – PKO BP – 4 proc. na 90 dni

Oferta obejmuje wyłącznie nowe środki i jest dostępna dla wszystkich klientów. Posiadanie konta osobistego nie jest wymagane, ponieważ pieniądze można zdeponować na specjalnym rachunku służącym do obsługi konta oszczędnościowego. Największą zaletą tej propozycji jest wysoki limit środków objętych promocyjnym oprocentowaniem, wynoszący aż 250 tys. zł. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a jeden przelew w miesiącu jest bezpłatny.

12. Plus Konto – Volkswagen Bank – 4 proc. bezterminowo

Konto oszczędnościowe Volkswagen Banku jest dostępne dla wszystkich klientów i nie ma górnego limitu wpłat. Co istotne, nie wymaga także posiadania konta osobistego. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc, a jeden przelew wewnętrzny w miesiącu jest bezpłatny. Oferta ma charakter bezterminowy, więc bank może w dowolnym momencie zmienić jej warunki. Obecne zasady pozostają jednak niezmienione od kilku miesięcy.

Główne wnioski

1. Najwyżej oprocentowane konta oszczędnościowe oferują obecnie stawki sięgające 7 proc., jednak niemal wszystkie propozycje są obwarowane dodatkowymi warunkami. Najczęściej są dostępne wyłącznie dla nowych klientów lub obejmują tylko nowe środki, wymagają założenia konta osobistego oraz wykonywania określonej liczby płatności kartą lub blikiem. Sama wysokość oprocentowania nie wystarcza więc do oceny atrakcyjności oferty.
2. Poszczególne banki znacząco różnią się limitami środków objętych promocyjnym oprocentowaniem oraz okresem obowiązywania ofert. Maksymalne kwoty wynoszą od 25 tys. zł do nawet 500 tys. zł, a większość promocji trwa około trzech miesięcy. Wyjątkiem jest Volkswagen Bank, który oferuje bezterminowe oprocentowanie, oraz Credit Agricole z promocją obowiązującą przez 100 dni. Dla klientów planujących ulokowanie większych oszczędności wysokość limitu może mieć równie duże znaczenie jak samo oprocentowanie.
3. Niektóre banki stosują nietypowe zasady wypłaty odsetek, jak ING Bank Śląski, inne wymagają dopełnienia dodatkowych formalności podatkowych, jak Raiffeisen Digital Bank. Różnice dotyczą także liczby bezpłatnych przelewów, sposobu kapitalizacji odsetek oraz konsekwencji niespełnienia warunków promocji, co w wielu przypadkach oznacza wyraźne obniżenie oprocentowania.