Zaloguj się 
Dzieje się!
8 najlepszych lokat długoterminowych. Nawet 4,5 proc. w skali roku (RANKING)
Lokaty długoterminowe pozwalają zabezpieczyć oprocentowanie oszczędności nawet na kilka lat. To rozwiązanie dla osób, które mogą zamrozić pieniądze na dłużej. Sprawdziliśmy, gdzie można otrzymać najwyższe odsetki i jakie warunki trzeba spełnić.
Z tego artykułu dowiesz się…
- Które lokaty długoterminowe oferują najwyższe oprocentowanie i na jakich warunkach.
- Czym różnią się oferty banków pod względem wymaganej aktywności, limitów wpłat i zasad wcześniejszego zerwania lokaty.
- Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty, w tym na kapitalizację odsetek i gwarancje depozytów.
Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.
Osoby korzystające z lokat trzymiesięcznych muszą regularnie podejmować decyzję, co zrobić z oszczędnościami po zakończeniu kolejnego okresu. Mogą odnowić lokatę, wybrać inną ofertę lub przenieść pieniądze do konkurencyjnego banku. Przy długoterminowym oszczędzaniu takie zarządzanie środkami bywa uciążliwe.
Niektóre atrakcyjnie oprocentowane lokaty wymagają również dodatkowej aktywności, np. regularnych wpływów na konto osobiste czy płatności kartą. Dla osób, które chcą po prostu zdeponować oszczędności i nie zajmować się nimi przez dłuższy czas, może to być istotna niedogodność.
Alternatywą są lokaty długoterminowe, zakładane nawet na kilka lat. Ich zaletą jest możliwość zagwarantowania sobie stałego oprocentowania na cały okres umowy, niezależnie od późniejszych zmian stóp procentowych. Trzeba jednak pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty może oznaczać utratę części lub całości naliczonych odsetek.
Przeanalizowaliśmy oferty banków działających w Polsce i wybraliśmy osiem najciekawszych lokat długoterminowych. Porównaliśmy nie tylko ich oprocentowanie, lecz także warunki otwarcia, limity wpłat i zasady wypłaty pieniędzy przed terminem. Oto ranking XYZ na październik 2026 r.
1. Lokata Standard – Toyota Bank – 4,5 proc. na dwa lub trzy lata
Zgodnie z nazwą Lokata Standard w Toyota Banku to propozycja dostępna na prostych zasadach. Można ją założyć przez internet lub telefonicznie, bez konieczności posiadania konta osobistego w banku. Oferta jest dostępna zarówno dla nowych, jak i dotychczasowych klientów. Minimalna wpłata wynosi 2 tys. zł, a maksymalna – 100 tys. zł. Jeden klient może założyć nawet 10 takich lokat. W przypadku wcześniejszego zerwania depozytu zachowa 10 proc. należnych odsetek.
2. Lokata standardowa – Inbank – 4,25 proc. na okres dwóch do pięciu lat
Z Lokaty Standardowej w Inbanku mogą skorzystać zarówno nowi, jak i dotychczasowi klienci. Nie trzeba zakładać konta osobistego – wystarczy wypełnić wniosek przez internet. Na pojedynczą lokatę można wpłacić od tysiąca do 100 tys. zł, a łączna wartość wszystkich lokat jednego klienta nie może przekroczyć 1 mln zł. Wcześniejsze zerwanie depozytu oznacza utratę naliczonych odsetek. Oszczędności są chronione przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, do równowartości 100 tys. euro na deponenta.
3. Lokata rentierska – Bank Pekao – 4,2 proc. na trzy lata
Lokata Rentierska Banku Pekao pozwala regularnie korzystać z odsetek bez konieczności wycofywania kapitału. Każdy klient posiadający konto osobiste w złotych może założyć maksymalnie cztery takie lokaty, wpłacając na każdą od 5 tys. do 50 tys. zł. Depozyt można otworzyć w oddziale, aplikacji PeoPay lub serwisie Pekao24. Odsetki są wypłacane co kwartał na konto osobiste, co wyróżnia tę ofertę na tle wielu lokat długoterminowych. Trzeba jednak pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wypracowanych odsetek. Bank pomniejszy wypłacany kapitał o sumę odsetek przekazanych już klientowi. Warto więc dobrze przemyśleć zamrożenie środków na trzy lata.
4. Lokata dla Ciebie – Raiffeisen Digital Bank – 4 proc. na trzy lata
Raiffeisen Digital Bank oferuje lokaty zarówno nowym, jak i dotychczasowym klientom. Można je założyć przez aplikację mobilną, pod warunkiem posiadania konta osobistego w banku. Minimalna wpłata wynosi 100 zł, a łączna wartość wszystkich lokat jednego klienta nie może przekroczyć 1 mln zł. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu, natomiast wcześniejsze zerwanie depozytu powoduje ich utratę. Środki są chronione przez austriacki system gwarantowania depozytów. Dodatkowej uwagi wymagają kwestie podatkowe. Aby uniknąć pobrania w Austrii 25-procentowego podatku od odsetek, polski rezydent podatkowy powinien dostarczyć bankowi odpowiednio potwierdzony formularz IS-QU1 lub równoważny dokument potwierdzający rezydencję podatkową. Nie zwalnia go to z obowiązku rozliczenia dochodu w Polsce.
5. Lokata mobilna Nowe Środki – Santander Consumer Bank – 3,6 proc. na dwa lub trzy lata
Z oferty Santander Consumer Banku mogą skorzystać zarówno nowi, jak i dotychczasowi klienci. Lokata mobilna na nowe środki jest obsługiwana przez aplikację banku, a do jej założenia nie trzeba mieć konta osobistego. Warunkiem uzyskania promocyjnego oprocentowania jest wpłata nowych środków, czyli nadwyżki ponad saldo lokat terminowych klienta z 29 września 2026 r. Maksymalna wpłata wynosi 400 tys. zł, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę naliczonych odsetek.
6. Nest Lokata Nowe Środki – Nest Bank – 3,5 proc. na 18 miesięcy
Nest Lokatę Nowe Środki można założyć w oddziale, przez bankowość internetową lub aplikację mobilną. Oferta jest dostępna dla posiadaczy Nest Konta, którzy wpłacą nowe środki. Bank oblicza je jako nadwyżkę ponad łączną wartość pieniędzy zgromadzonych na rachunkach i lokatach 28 września 2026 r., z uwzględnieniem środków ulokowanych już w ramach promocji. Na jedną lokatę można wpłacić maksymalnie 2 mln zł, a liczba depozytów nie jest ograniczona. Wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek.
7. Lokata Terminowa – UniCredit – 3,5 proc. na dwa lata
Lokata terminowa UniCredit oferuje niższe oprocentowanie niż wcześniej, ale nadal wyróżnia się wysokim limitem wpłat. Mogą z niej skorzystać nowi i dotychczasowi klienci banku. Wystarczy mieć konto osobiste, a lokatę można otworzyć w aplikacji. Maksymalna wpłata wynosi aż 25 mln zł, przy czym bank nie wymaga nowych środków. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu lokaty, a jej wcześniejsze zerwanie oznacza ich utratę. Oszczędności klientów UniCredit są chronione przez belgijski system gwarantowania depozytów do równowartości 100 tys. euro na deponenta.
8. Lokata Facto – BFF – 3,25 proc. na 18 miesięcy lub dwa lata
Lokata Facto w BFF Banking Group jest dostępna dla nowych i dotychczasowych klientów przez internet. Nie wymaga posiadania konta osobistego, a jedynie bezpłatnego rachunku depozytowego służącego do obsługi lokat. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł. Bank nie określa odrębnego górnego limitu pojedynczej lokaty, ale łączna wartość środków zgromadzonych na lokatach i rachunku depozytowym jednego klienta nie może przekroczyć 12 mln zł. Wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek. Oszczędności są chronione przez włoski system gwarantowania depozytów do równowartości 100 tys. euro na deponenta.
Główne wnioski
- Lokaty długoterminowe pozwalają zabezpieczyć oprocentowanie nawet na kilka lat. W październikowym rankingu XYZ najwyższą stawkę, 4,5 proc. w skali roku, oferuje Toyota Bank na lokatach dwu- i trzyletnich. Kolejne miejsca zajmują Inbank z oprocentowaniem 4,25 proc. oraz Bank Pekao z ofertą 4,2 proc.
- Wybierając lokatę, warto porównać nie tylko oprocentowanie, lecz także warunki jej założenia. Znaczenie mają limity wpłat, konieczność posiadania konta osobistego, wymóg nowych środków oraz zasady kapitalizacji odsetek. Istotne są również konsekwencje wcześniejszego zerwania depozytu.
- Część lokat jest objęta zagranicznymi systemami gwarantowania depozytów. Dotyczy to m.in. ofert Inbanku, Raiffeisen Digital Banku, UniCredit i BFF Banking Group. Standardowy limit ochrony wynosi równowartość 100 tys. euro na deponenta w danym banku. W przypadku niektórych zagranicznych instytucji trzeba też uwzględnić dodatkowe formalności podatkowe.
