8 najlepszych lokat kwartalnych. Nawet 5,5 proc. w sierpniu 2026 r. (RANKING)

Oprocentowanie lokat kwartalnych nie jest w Polsce problemem. Stawki w większości banków są stosunkowo dobre, zważywszy na kierunek polityki pieniężnej RPP.

Kluczową kwestią są jednak pozostałe warunki, takie jak limity wpłat czy wymogi stawiane oszczędzającym. Tutaj różnice są bardzo duże.

Dokonaliśmy przeglądu produktów oszczędnościowych we wszystkich polskich bankach i wyróżniliśmy lokaty kwartalne, które naszym zdaniem są najbardziej godne uwagi.

Oprócz oprocentowania wzięliśmy pod uwagę także wspomniane zasady obowiązywania ofert, aby dać pełny obraz sytuacji i pomóc w dokonaniu najlepszego wyboru. Oto ranking XYZ.

1. Bank Nowy – NOWYdepozyt ZYSK – 5,2 proc.

Lokatę można założyć online. Jest skierowana do wszystkich klientów banku, co dziś jest rzadkością. Grunt to wpłacić nowe pieniądze, czyli takie, które pojawiły się na darmowym koncie osobistym po 11 czerwca. Maksymalna wpłata wynosi aż 1 mln zł. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę zysku. Dla nowych klientów przeznaczona jest lokata NOWYdepozyt START ze stawką 5,5 proc. i maksymalną wpłatą 100 tys. zł.

2. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5,5 proc.

Z oferty austriackiego banku można skorzystać wyłącznie w aplikacji mobilnej, będąc posiadaczem nowego konta osobistego. Lokata ma najwyższe oprocentowanie na rynku oraz limit wpłaty wynoszący 100 tys. zł. Trzeba pamiętać, że automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mailowo lub listownie na austriacki adres banku.

3. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Lokata skierowana jest wyłącznie do nowych klientów. Można ją założyć przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Jej słabością jest relatywnie niski limit wpłaty wynoszący 25 tys. zł. Na jednego klienta może przypadać tylko jedna lokata. Zerwanie lokaty przed terminem powoduje utratę odsetek.

4. Inbank – Lokata na Start – 4,5 proc.

Na lokatę można wpłacić do 50 tys. zł, a konto osobiste nie jest wymagane. Wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty i dostęp do internetu. Trzeba być jednak nowym klientem instytucji. W przypadku wcześniejszej wypłaty odsetki przepadają. Obowiązuje limit jednej lokaty na osobę. Środki są objęte estońską gwarancją odpowiednika BFG do 100 tys. euro. Dla obecnych klientów Inbanku dostępna jest lokata standardowa z oprocentowaniem 3,75 proc.

Przeczytaj: 10 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 6,1 proc. w sierpniu 2026 r. (RANKING)

5. Erste – Lokata na powitanie – 4,5 proc.

Lokatę można otworzyć w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Z propozycji Erste (dawniej Santander Bank Polska) mogą skorzystać nowi klienci, maksymalnie 15 dni po założeniu konta osobistego. Maksymalna wpłata na depozyt to 50 tys. zł. Każdy klient Erste może skorzystać z tej propozycji tylko raz. Jeżeli w trakcie oszczędzania zmieni zdanie i wypłaci pieniądze, straci wypracowane odsetki.

6. Toyota Bank – Lokata Standard – 4,2 proc.

Klasyczna lokata terminowa, z której można skorzystać przez internet i telefonicznie. Wystarczy posiadać darmowe konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota na jednej lokacie to 40 tys. zł, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus z oprocentowaniem 7,5 proc.

7. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 4 proc.

BOŚ Bank podniósł oprocentowanie swojej flagowej oferty. Lokatę można założyć online lub w aplikacji. Dozwolona jest wpłata nowych środków, które znalazły się na koncie osobistym po 16 lipca. Minimalna wpłata na lokatę to 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Nie ma też ograniczenia liczby lokat przypadających na jednego klienta.

8. BFF – Lokata Facto – 3,75 proc.

Lokatę można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego. Wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Propozycja skierowana jest również do zamożniejszych klientów. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Depozyty chroni włoski odpowiednik BFG. Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

Główne wnioski

1. Najwyższe oprocentowanie lokat kwartalnych nie oznacza automatycznie najlepszej oferty. Większość najlepiej oprocentowanych depozytów skierowana jest do nowych klientów lub wymaga wpłaty nowych środków. W praktyce oznacza to, że przy wyborze lokaty należy analizować nie tylko wysokość odsetek, ale również warunki promocji i kryteria, które trzeba spełnić, aby skorzystać z pełnego oprocentowania.
2. Różnice między ofertami banków dotyczą nie tylko oprocentowania, ale także limitów wpłat i zasad korzystania z lokat. Maksymalna kwota depozytu wynosi od 25 tys. zł do nawet 12 mln zł, a poszczególne banki w różny sposób podchodzą do liczby lokat dostępnych dla jednego klienta. Dla części oszczędzających właśnie te parametry mogą mieć większe znaczenie niż różnice wynoszące kilka dziesiątych punktu procentowego.
3. Lokaty kwartalne pozostają produktami o ograniczonej elastyczności. W większości przypadków wcześniejsze wycofanie środków oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek, choć zdarzają się wyjątki, takie jak oferta Toyota Banku. W przypadku zagranicznych instytucji warto również zwrócić uwagę na dodatkowe formalności, czego przykładem jest konieczność dopełnienia procedur podatkowych przy lokacie oferowanej przez Raiffeisen Digital Bank.