12 najlepszych lokat kwartalnych. Nawet 5,8 proc. w listopadzie (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Ożywiła się sytuacja na rynku produktów oszczędnościowych. W przypadku krótkoterminowych depozytów zmiany są najmniejsze, ale i tak je widać. Lepsze jest nie tylko oprocentowanie niektórych ofert, ale także pozostałe warunki, szczególnie górny limit wpłaty. Dlatego warto się przyjrzeć lokatom kwartalnym, od lat najpopularniejszemu rodzajowi lokat w Polsce.

Przeanalizowaliśmy wszystkie oferty i wyróżniliśmy te lokaty kwartalne, które nie tylko mają wysokie oprocentowanie, ale także inne atrakcyjne warunki. Mowa o limitach wpłaty oraz wymaganiach dotyczących statusu klienta czy aktywności na rachunku. Przedstawiamy ranking XYZ.

1. Nest Bank – Nest Lokata Witaj – 5,25 proc.

Oferta o stosunkowo prostych warunkach, ale z jednym potencjalnie uciążliwym warunkiem: jest skierowana do nowych klientów. Poza tym jednak bank nie stawia dodatkowych wymagań. Lokatę można założyć przez internet lub aplikację mobilną, maksymalnie 30 dni po otwarciu konta osobistego. Limit wpłaty wynosi 25 tys. zł. Jeden klient może założyć tylko jedną lokatę. Zerwanie jej przed terminem oznacza utratę odsetek.

2. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 5,8 proc.

Oferta ma najwyższe oprocentowanie na rynku. Można z niej skorzystać wyłącznie w aplikacji mobilnej austriackiego banku i tylko jako posiadacz nowego konta osobistego. Limit wpłaty wynosi 150 tys. zł, a minimalna kwota to nietypowo 100, a nie 1 tys. zł. Propozycja nie jest na pierwszym miejscu naszego zestawienia, ponieważ od odsetek automatycznie nalicza austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym, a następnie przesłać dokument mailowo lub pocztą na austriacki adres banku.

3. Bank Nowy – Nowydepozyt Start – 4,7 proc.

Bank wyraźnie podniósł oprocentowanie swojej flagowej oferty, więc po wielu miesiącach wróciła na podium naszego zestawienia. Nowydepozyt Start jest dostępny wyłącznie dla nowych klientów. Nie wymaga jednak posiadania konta osobistego. Można go założyć przez internet po otwarciu rachunku depozytowego i wyrażeniu zgód marketingowych. Jedna osoba może otworzyć maksymalnie cztery tego typu lokaty, każdą do 100 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient traci wszystkie naliczone odsetki, podobnie jak w większości banków.

4. Inbank – Lokata na Start – 4,5 proc.

Inbank podniósł limit, więc na Lokatę na Start można wpłacić do 100 tys. zł, a konto osobiste nie jest wymagane. Wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty i dostęp do internetu. Trzeba jednak być nowym klientem instytucji. To jedyny potencjalnie uciążliwy warunek. Obowiązuje limit jednej lokaty na osobę. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty odsetki przepadają. Środki są objęte estońskim systemem gwarancji depozytów do równowartości 100 tys. euro. Dla obecnych klientów Inbanku dostępna jest lokata standardowa oprocentowana na 3,75 proc.

5. Erste – Lokata na powitanie – 4,5 proc.

Erste, działający wcześniej jako Santander Bank Polska, już stosunkowo długo działa pod nową nazwą, a nadal wita się z klientami przez swoje depozyty. Z Lokaty na powitanie mogą skorzystać nowi klienci, maksymalnie 15 dni po założeniu nowego konta osobistego. Lokatę można otworzyć w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Maksymalna wpłata wynosi 50 tys. zł. Każdy klient Erste może skorzystać z tej oferty tylko raz. Wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wypracowanych odsetek.

6. Volkswagen Bank – Lokata na Start – 4,4 proc.

Jedna z nowszych propozycji Volkswagen Banku, której mocną stroną jest wysoki limit wpłaty, bo maksymalna kwota depozytu wynosi aż 300 tys. zł. Lokatę mogą otworzyć wyłącznie nowi klienci przez internet, aplikację mobilną lub w oddziale. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient zachowuje połowę naliczonych odsetek, co wyróżnia tę ofertę na tle rynku. Środki są chronione przez niemiecki system gwarancji depozytów.

Przeczytaj: 12 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 7 proc. w listopadzie (RANKING)

7. Toyota Bank – Lokata Standard – 4,2 proc.

Klasyczna lokata terminowa z kolejnego samochodowego banku. Lokata Standard od Toyoty jest obecna na rynku od lat. Można z niej skorzystać przez internet lub telefonicznie. Wystarczy posiadać bezpłatne konto i wpłacić minimum 2 tys. zł. Maksymalna kwota jednej lokaty wynosi 100 tys. zł, a jedna osoba może otworzyć nawet 10 takich depozytów. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby z aktywną umową finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z wariantu Moto Lokata Plus oprocentowanego na 7,5 proc.

8. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,9 proc.

Lokatę można założyć online lub w aplikacji mobilnej. Warunkiem jest wpłata nowych środków, czyli pieniędzy, które znalazły się na koncie osobistym po 20 września, więc stosunkowo dawno. Minimalna kwota lokaty wynosi 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Bank nie ogranicza też liczby lokat przypadających na jednego klienta, co jest miłym zaskoczeniem.

9. Crédit Agricole – Lokata Na Nowe Środki Prime – 3,8 proc.

Propozycja francuskiego banku, mimo mogącego mylić dopisku „prime” w nazwie, jest dostępna dla wszystkich klientów. Na lokatę można wpłacić wyłącznie nowe środki, czyli pieniądze, które wpłynęły na konto osobiste po 30 września. Maksymalna kwota depozytu wynosi 250 tys. zł, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek. Z oferty można skorzystać przez internet, aplikację mobilną lub w oddziale.

10. BFF – Lokata Facto – 3,75 proc.

Lokatę można założyć przez internet, bez konieczności posiadania konta osobistego. Wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. Oferta jest skierowana także do zamożniejszych klientów, bo minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Depozyty są objęte ochroną włoskiego systemu gwarancji depozytów. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

11. BNP Paribas – Lokata urodzinowa – 3,5 proc.

Nikogo chyba nie zaskoczy, że tę lokatę można założyć wyłącznie w miesiącu swoich urodzin. Trzeba to zrobić przez aplikację mobilną w kwocie nie większej niż 50 tys. zł. Propozycja kierowana jest do wszystkich klientów posiadających konto we francuskim banku. Na jedną osobę może przypadać tylko jedna lokata urodzinowa.

12. Bank Millennium – Lokata na Nowe Środki – 3,4 proc.

To oferta, która nie ma górnego limitu wpłaty. Zarówno nowy, jak i każdy klient może wpłacić na ten depozyt dowolną kwotę, musi być ona jednak wyższa niż 1 tys. zł. Wpłacone środki muszą być także nowe, czyli pojawić się na rachunku osobistym osoby oszczędzającej po 16 października. Z lokaty można skorzystać w oddziale, serwisie internetowym lub przez aplikację.

Główne wnioski

1. Najwyższe oprocentowanie lokat kwartalnych wzrosło wobec poprzedniego miesiąca i obecnie sięga 5,8 proc. Sama wysokość odsetek nie przesądza o atrakcyjności oferty. Dlatego na pierwszych miejscach rankingu znalazły się propozycje, które oprócz wysokiego oprocentowania oferują prostsze zasady korzystania lub mniej uciążliwe warunki dla klientów.
2. Zdecydowana większość najlepiej oprocentowanych lokat jest skierowana do nowych klientów. Często wymaga otwarcia konta osobistego lub spełnienia dodatkowych warunków związanych z aktywnością na rachunku. Jednocześnie część banków oferuje alternatywne rozwiązania, które nie wymagają prowadzenia konta osobistego, lecz opierają się na rachunku technicznym lub depozytowym.
3. Poszczególne oferty wyraźnie różnią się pod względem praktycznych parametrów oszczędzania. Dotyczy to przede wszystkim maksymalnej kwoty depozytu, która w zależności od banku wynosi od 25 tys. zł do nawet 12 mln zł. Różnice obejmują również zasady wcześniejszego zakończenia lokaty. W większości przypadków oznacza ono utratę wszystkich odsetek, jednak niektóre banki pozwalają zachować część wypracowanego zysku. Ranking pokazuje, że porównanie lokat wymaga uwzględnienia nie tylko oprocentowania, ale także warunków korzystania z produktu.