11 najlepszych lokat kwartalnych. Ranking XYZ (lipiec 2025 r.)

Trwa w Polsce cykl luzowania polityki pieniężnej. W lipcu Narodowy Bank Polski po raz kolejny obniżył stopy procentowe – tym razem o 25 punktów bazowych. W efekcie na rynku produktów oszczędnościowych utrzymują się znaczące zawirowania.

Banki regularnie zmieniają zasady swoich popularnych ofert. Z perspektywy klientów pojawiają się zarówno niekorzystne, jak i pozytywne korekty. Dobrą wiadomością jest to, że najciekawsze produkty ostatnich miesięcy wciąż są dostępne.

Jak co miesiąc przeanalizowaliśmy rynek i wyróżniliśmy najbardziej atrakcyjne lokaty kwartalne dostępne obecnie w Polsce. Pod uwagę wzięliśmy nie tylko wysokość oprocentowania, lecz także dodatkowe warunki stawiane przez banki oszczędzającym. Dzięki temu, drodzy czytelnicy, będziecie mogli wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do Waszych potrzeb.

Ranking XYZ 

1. Bank Nowy – NOWYdepozyt Gwarantowany – 6 proc. 

Po wcześniejszej obniżce stóp procentowych rynek wszedł w fazę korzystnej dla klientów stagnacji. Jedną z najciekawszych obecnie ofert proponuje Bank Nowy. Lokata skierowana jest do nowych klientów i nie wymaga zakładania konta osobistego. Maksymalna wpłata to 100 tys. zł, a lokatę można założyć nawet czterokrotnie – całkowicie online. Odsetki są kapitalizowane na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty zysk przepada.

2. Toyota Bank – Lokata Plus – 5,5 proc.

Po ostatniej obniżce oprocentowania oferta Toyota Banku spadła z czołówki rankingu XYZ, ale nadal pozostaje warta uwagi. Skorzystać z niej może każdy klient – wystarczy mieć darmowe konto i minimum 2 tys. zł. Maksymalna wpłata na jedną lokatę to 100 tys. zł, a jedna osoba może założyć do dziesięciu lokat. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient zachowuje 10 proc. naliczonych odsetek. Osoby posiadające aktywną umowę finansowania pojazdu w Toyota Banku lub Toyota Leasing Polska mogą skorzystać z oferty Moto Lokata Plus z oprocentowaniem 8,5 proc.

3. Citi Handlowy – Twoja Lokata – 5 proc.

Każdy posiadacz konta w Citi Handlowym może zdeponować od 1 tys. do 20 tys. zł, w tym również środki zgromadzone wcześniej na rachunku. Po trzech miesiącach kapitał wraz z odsetkami wraca do klienta. Lokatę można założyć telefonicznie, online lub w oddziale. Kapitalizacja następuje na koniec okresu, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek.

4. Aion Bank – Lokata terminowa – 5 proc.

Solidna oferta z godnym oprocentowaniem i prostymi warunkami. Przeznaczona jest dla każdego klienta – maksymalna wpłata wynosi 1 mln zł. Nie przewiduje możliwości wcześniejszej wypłaty, a odsetki są kapitalizowane na zakończenie okresu lokaty. Depozyt objęty jest gwarancją belgijskiego funduszu do równowartości 100 tys. euro.

5. BFF – Lokata Facto – 5 proc.

Po obniżce oprocentowania Lokata Facto spadła w rankingach, ale nadal pozostaje godna uwagi. Można ją założyć online, bez konieczności zakładania konta osobistego – wystarczy rachunek techniczny oprocentowany na 0,5 proc. rocznie. To propozycja otwarta również dla bardziej zamożnych klientów – minimalna wpłata to 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł (z gwarancją włoskiego BFG). Odsetki kapitalizowane są na koniec okresu, a zerwanie lokaty oznacza utratę zysku.

6. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie – 5,2 proc.

Lokatę można również założyć mobilnie – wpłacając od 100 zł do 180 tys. zł na jedną lokatę. Łącznie klient może zdeponować do 1 mln zł. Kapitalizacja następuje na zakończenie okresu, jednak bank automatycznie pobiera 25 proc. odsetek jako zaliczkę na podatek dochodowy w Austrii. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz ze strony banku, wypełnić go, potwierdzić w urzędzie skarbowym i odesłać do banku – pocztą lub mejlem.

Dostępna jest również wersja lokaty przeznaczona wyłącznie dla nowych klientów, oferująca oprocentowanie na poziomie 6 proc.

7. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 4,9 proc.

Propozycja dla wszystkich klientów banku z liściem w logotypie. Lokatę można założyć online lub mobilnie, jednak wyłącznie z wykorzystaniem środków zgromadzonych na darmowym koncie osobistym najpóźniej 25 czerwca 2025 r. Minimalna wpłata to 1 tys. zł, a maksymalna nie została określona.

8. Inbank – Lokata na Start – 4,85 proc.

Nowi klienci Inbanku mogą założyć jedną promocyjną lokatę online z wpłatą do 50 tys. zł. Konto osobiste nie jest wymagane – wystarczy rachunek techniczny do obsługi lokaty. W przypadku wcześniejszej wypłaty odsetki przepadają. Środki są objęte estońską gwarancją BFG do kwoty 100 tys. euro.

9. Credit Agricole – Lokata Powitalna – 7 proc.

Na rynek wróciła flagowa oferta francuskiej instytucji, wyróżniająca się bardzo wysokim oprocentowaniem. Jak zwykle w tym przypadku, lista warunków dodatkowych może budzić wątpliwości. Lokata Powitalna dostępna jest tylko dla nowych klientów i jedynie przez 14 dni od założenia konta osobistego. Aby utrzymać promocyjne oprocentowanie (i uniknąć jego spadku do 1 proc.), klient musi co miesiąc wykonać pięć transakcji bezgotówkowych kartą lub Blikiem oraz przynajmniej raz zalogować się do aplikacji mobilnej banku. Wpłacić można od 1 tys. do 50 tys. zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu, a w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty klient traci prawo do odsetek.

10. Santander Consumer Bank – Lokata Online Nowe Środki – 4,6 proc.

Lokatę można założyć wyłącznie przez aplikację mobilną. Konto osobiste nie jest wymagane, ale konieczne jest wniesienie nowych środków w wysokości co najmniej 1 tys. zł. Maksymalna kwota lokaty to 400 tys. zł, a każdy klient może posiadać tylko jedną. W przypadku wcześniejszego zerwania odsetki przepadają.

11. BNP Paribas – Lokata Tenisowa – 4,5 proc.

Tylko nowy klient BNP Paribas może założyć tę lokatę przez internet lub aplikację mobilną. Poza odsetkami naliczanymi na koniec okresu otrzymuje także półroczny dostęp do platformy streamingowej z transmisjami meczów Igi Świątek i innych polskich tenisistów. Maksymalna wpłata wynosi 50 tys. zł, a z oferty można skorzystać tylko raz – w ciągu dwóch miesięcy od otwarcia konta.

Główne wnioski

1. Najlepsza lokata kwartalna niekoniecznie oferuje najwyższe oprocentowanie. Choć na rynek powróciła oferta z oprocentowaniem 7 proc., pierwsze miejsce w rankingu XYZ zajął produkt z niższą stawką – 6 proc. od Banku Nowego – ze względu na bardziej przystępne warunki, takie jak brak obowiązku zakładania konta osobistego oraz możliwość założenia lokaty online nawet czterokrotnie.
2. Cykl luzowania polityki pieniężnej wpływa na rynek lokat. Banki coraz częściej zmieniają warunki lokat, zwłaszcza krótkoterminowych. Pojawiają się zarówno zmiany korzystne, jak i niekorzystne z punktu widzenia klientów. Mimo to wciąż można znaleźć atrakcyjne oferty.
3. Ranking XYZ uwzględnia nie tylko wysokość oprocentowania, ale także warunki towarzyszące lokacie. Kluczowe kryteria to m.in. maksymalna wpłata, możliwość wcześniejszego zerwania, wymogi dodatkowe (np. posiadanie konta, aktywność klienta). Takie zestawienie pozwala lepiej dopasować ofertę do indywidualnych potrzeb oszczędzających.