Ewolucja „grupówek”. Polisa, która chroni życie i zdrowie trzech pokoleń

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Wyobraźmy sobie czterdziestoletniego menedżera w średniej wielkości firmie. Opiekuje się dorastającymi dziećmi, które aktywnie uprawiają sport, ale też zaczyna wspierać starzejących się rodziców, wymagających coraz częstszych konsultacji lekarskich. Nagła choroba nowotworowa w rodzinie lub wypadek na rowerze jednego z dzieci mogą w krótkim czasie zdezorganizować życie domowe i nadwyrężyć budżet. W takich momentach tradycyjna polisa grupowa, obejmująca świadczenie z tytułu zgonu czy urodzenia dziecka, okazuje się niewystarczająca. 

Oferta ubezpieczeń grupowych przesuwa się dziś w stronę rozwiązań modułowych, które można dopasować do konkretnego etapu życia pracownika. Oferta wykracza poza standardowe świadczenia, stając się narzędziem służącym „tu i teraz” nie tylko zatrudnionym, ale też członkom ich rodziny – dzieciom, małżonkom, partnerom, a także rodzicom i teściom.

Ewolucja ochrony

Zmiany w podejściu do ubezpieczeń grupowych dla pracowników to wynik długofalowego procesu wzrostu świadomości społecznej.

– Ewolucja ubezpieczenia grupowego, od podstawowych ryzyk, głównie wypadkowych, do obecnej formy, szeroko skupionej na aspektach ochrony zdrowia staje się już standardem. Teraz dochodzi kolejny trend – potrzeba zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej nie tylko pracownikowi, ale też jego rodzinie. To doprowadziło do powstania bardzo szerokiego zakresu oferowanych rozwiązań – mówi Rafał Patzer, menadżer ds. rozwoju sprzedaży w Departamencie Sprzedaży Ubezpieczeń Grupowych TUnŻ WARTA S.A.

Jak pokazuje raport „Benefity przyszłości” przygotowany przez ICAN Research, zmieniło się również podejście pracodawców do ubezpieczeń grupowych. 94 proc. zarządzających uważa, że nie należy ich traktować jako kosztu, lecz jako inwestycję w pracowników. Widoczne jest też inne podejście do wyboru oferty. 

Kiedyś w grupowych ubezpieczeniach na życie to przede wszystkim pracodawca określał założenia programu i zakres oferowanej ochrony, odpowiadając za przygotowanie rozwiązania dla pracowników. Dziś coraz większe znaczenie ma poznanie indywidualnych potrzeb osób zatrudnionych i dopasowanie zakresu ochrony do ich oczekiwań

– Kiedyś w grupowych ubezpieczeniach na życie to przede wszystkim pracodawca określał założenia programu i zakres oferowanej ochrony, odpowiadając za przygotowanie rozwiązania dla pracowników. Dziś coraz większe znaczenie ma poznanie indywidualnych potrzeb osób zatrudnionych i dopasowanie zakresu ochrony do ich oczekiwań – ocenia Magdalena Maderska, menadżer produktu w Departamencie Rozwoju Produktów TUnŻ WARTA S.A.

Współczesne ubezpieczenia grupowe oferują rozwiązania, które realnie pomagają przejść przez chorobę lub wrócić do sprawności po wypadku. To już nie tylko wypłata świadczenia, które można wykorzystać w walce o powrót do zdrowia, ale także konkretne usługi: rehabilitacja, konsultacje lekarzy specjalistów, teleopieka czy pomoc w organizacji codziennego życia.

Ekspertka wskazuje, że pracownik, który nie musi się martwić o sytuację w domu czy o chorobę, staje się bardziej efektywny. 

– Kładziemy mocny nacisk na szybką pomoc i ratowanie budżetu w sytuacjach kryzysowych. Dla wielu rodzin grupowe ubezpieczenie na życie jest ważnym, czasami jedynym, elementem finansowego bezpieczeństwa. Dlatego w nowej ofercie Warty zwiększyliśmy kwoty świadczeń. Dzięki temu pracownicy mogą liczyć na większe wsparcie finansowe po poważnym zachorowaniu, nieszczęśliwym wypadku, pobycie w szpitalu czy śmierci ubezpieczonego lub jego bliskich. To ważne, że pracodawcy umożliwiają pracownikom indywidualizację ochrony, rozwijając ją nie tylko o wsparcie finansowe, ale i medyczne – mówi Magdalena Maderska.

Zdrowie psychiczne jako nowy standard

Rosnąca skala problemów takich jak depresja czy zburzenia lękowe to kolejny obszar, w którym jesteśmy świadkami zmiany podejścia pracodawców do zakresu oferowanej pracownikom ochrony. Jak wynika z raportu „Benefity przyszłości” opracowanego przez ICAN Research, 61 proc. pracowników przyznaje, że ich stan psychiczny uległ pogorszeniu w ciągu ostatnich trzech lat, a 62 proc. chętnie skorzystałoby z pomocy psychoterapeutycznej, gdyby była ona dostępna jako benefit pracowniczy.

Badanie PBS na zlecenie Warty z kwietnia 2026 r. potwierdza, że zaburzenia psychiczne znalazły się w pierwszej trójce chorób, których Polacy obawiają się najbardziej – to 20 proc. wskazań, obok nowotworów (70 proc.) i chorób układu krążenia (34 proc.).

– Jeżeli pracownik musi skorzystać z pomocy psychologa lub psychoterapeuty, mając odpowiednią opcję ubezpieczenia może udać się na e-konsultację, które dostępne są w ciągu dwóch dni roboczych. Jeśli sytuacja jest poważniejsza, po rozpoznaniu zaburzenia można skorzystać z konsultacji u psychiatry lub indywidualnej psychoterapii. Gdyby jednak te działania nie wystarczyły i ubezpieczony trafił do szpitala psychiatrycznego, wypłacamy świadczenie finansowe. Nie ograniczamy się tylko do wypłaty pieniędzy, ale organizujemy wsparcie na każdym etapie – mówi Magdalena Maderska.

Przeczytaj: Płynność ważniejsza niż popyt. Dlaczego firmy MŚP rezygnują z ekspansji?

Nowotwory i choroby cywilizacyjne

W obawach zdrowotnych Polaków od lat dominują nowotwory. Badanie PBS potwierdza, że opieka onkologiczna jest najistotniejszym pakietem dodatkowym dla ankietowanych (47 proc. wskazań).

– Statystyki wskazują, że nowotwory stanowią coraz powszechniejszy problem zdrowotny. Obserwujemy to również we własnych statystykach świadczeń – te schorzenia występują praktycznie najczęściej. Odpowiadając na te dane oraz na obawy klientów, oferujemy dedykowaną ochronę. Rynek istotnie się tu zmienia i wymaga wyższych sum ubezpieczenia, zapewnienia dodatkowych opinii medycznych czy badań genetycznych dla rodziny ubezpieczonego – wyjaśnia Barbara Urban, menadżer produktu w Departamencie Rozwoju Produktów TUnŻ WARTA S.A.

Podobna ewolucja dotyczy ochrony przed chorobami cywilizacyjnymi, które dotykają coraz większej części społeczeństwa. Współczesne programy ubezpieczeniowe są rozbudowane o pomoc w razie zdiagnozowania cukrzycy, zaawansowanego nadciśnienia tętniczego, celiakii czy chorób tarczycy wymagających operacji.

Dane z badania PBS potwierdzają zapotrzebowanie na te rozwiązania – pakiety dotyczące chorób cywilizacyjnych oraz kardiologicznych wskazano jako najistotniejsze dodatki do polisy ubezpieczeniowej odpowiednio u 45 proc. i 39 proc. ankietowanych.

Kiedyś konstrukcja ubezpieczeń była prosta: występuje określone zdarzenie ujęte w zakresie ubezpieczenia, następuje wypłata świadczenia i na tym kończyła się odpowiedzialność ubezpieczyciela. Teraz rynek idzie w stronę budowania narzędzia, które praktycznie wspiera ubezpieczonego i jego rodzinę w trakcie trwania trudnego zdarzenia, a nie tylko post factum

– Kiedyś konstrukcja ubezpieczeń była prosta: występuje określone zdarzenie ujęte w zakresie ubezpieczenia, następuje wypłata świadczenia i na tym kończyła się odpowiedzialność ubezpieczyciela. Teraz rynek idzie w stronę budowania narzędzia, które praktycznie wspiera ubezpieczonego i jego rodzinę w trakcie trwania trudnego zdarzenia, a nie tylko post factum – wyjaśnia Rafał Patzer. 

Jak podkreśla, wsparcie ubezpieczyciela odbywa się poprzez organizację i pokrycie kosztów badania, wizyty u lekarzy czy zakup lekarstw, ale także pomoc psychologiczną czy badania genetyczne.

Przeczytaj: MŚP przeliczają wartość prywatnej opieki medycznej na dni nieobecności

Trzy pokolenia pod jednym parasolem

Z raportu „Benefity przyszłości” wynika, że zaledwie 10 proc. firm obejmuje benefitami zdrowotnymi rodziny pracowników. A to przecież kwestie, które bezpośrednio rzutują na ich funkcjonowanie w pracy. W przypadku choroby lub wypadku dziecka czy rodzica potrzebującego wsparcia w związku z wiekiem koniecznością jest często wzięcie urlopu czy zwolnienia na opiekę nad członkiem rodziny. W tym kierunku rozwijają się również ubezpieczenia grupowe, obejmując wsparciem rodziców lub dzieci pracowników. Ich szersze wykorzystanie pokazuje, że benefity coraz częściej uwzględniają nie tylko potrzeby zawodowe, lecz także sytuację rodzinną zatrudnionych.

Jak podkreśla Barbara Urban, składki w ramach tych pakietów są przystępne, a zakres świadczeń rozbudowany, co sprawia, że są często wybierane.

Uproszczenie jako fundament transparentności

Barierą w zrozumieniu ofert ubezpieczycieli mogą być zawarte w nich branżowe pojęcia. Potwierdza to Raport PIU „Świadomość ubezpieczeniowa Polaków 2026”. Jak podkreśla Magdalena Maderska, pracując nad nową ofertą, ekspertom Warty przyświecały dwa cele – aby ubezpieczenie było zrozumiałe dla każdego, a zakres ochrony był transparentny i przejrzysty.

– Wprowadziliśmy wiele drobnych zmian, które ułatwiają zrozumienie produktu. I nie jest to tylko uproszczenie języka w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Przykładem jest ujednolicenie wypłaty za pobyt w szpitalu. Wcześniej kwoty były zróżnicowane w zależności od tego, czy pobyt trwał do 14 dni, czy dłużej. Teraz zasada jest prosta: liczba dni pomnożona przez kwotę wskazaną na polisie. To eliminuje konieczność samodzielnego wyliczania świadczenia przez klienta – tłumaczy Rafał Patzer.

Główne wnioski

1. Współczesne rozwiązania ubezpieczeniowe mają pomagać w trakcie choroby czy po wypadku – poprzez organizację leczenia, rehabilitację, konsultacje specjalistyczne czy wsparcie psychologiczne.
2. Rosnące znaczenie mają rozwiązania obejmujące dzieci, współmałżonków, partnerów, rodziców i teściów. Dla pracodawcy oznacza to benefit lepiej odpowiadający na rzeczywistą sytuację życiową pracownika.
3. Zdrowie psychiczne staje się częścią standardowej ochrony. Wraz ze wzrostem skali problemów takich jak depresja czy zaburzenia lękowe rośnie znaczenie dostępu do psychologa, psychoterapeuty i psychiatry w ramach benefitów pracowniczych.

Artykuł powstał na zlecenie Grupy Warta