11 najlepszych lokat rocznych. Nawet 4,6 proc. w październiku (RANKING)

Audio generowane przez AI. Może zawierać błędy.

Podskoczyło maksymalne oprocentowane dostępne na lokacie rocznej w Polsce. Nie spodziewaliśmy się, że tego typu wydarzenie nastąpi pod koniec 2026 r., ale takie mamy realia. RPP utrzymuje stopy procentowe na niezmienionym poziomie, a banki mrożą lub podnoszą stawki na swoich depozytach.

Nie samym oprocentowaniem jednak człowiek żyje. Równie ważne są pozostałe warunki lokat, jak limity wpłaty, konieczność posiadania statusu nowego klienta czy wykonanie dodatkowych czynności na koncie osobistym.

Dokonaliśmy kompleksowego przeglądu ofert w bankach w Polsce, analizując wszystkie warunki. Na tej podstawie wyróżniliśmy najlepsze propozycje. Oto ranking XYZ.

1. Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie dla nowych klientów – 4,6 proc.

Mobilne ramię austriackiej instytucji mocniej walczy o oszczędności polskich klientów. Bank podniósł oprocentowanie swoich ofert i wskoczył na szczyt naszego rankingu. Z jego flagowej oferty może skorzystać nowy klient, wyłącznie w aplikacji mobilnej. Maksymalna wpłata to 150 tys. zł. Dla dotychczasowych klientów instytucji jest inna wersja na 3,7 proc. i z górnym limitem sięgającym 1 mln zł. W przypadku obu ofert wymagane jest darmowe konto osobiste. Trzeba pamiętać, że automatycznie naliczany jest austriacki podatek od zysków kapitałowych. Aby uniknąć podwójnego opodatkowania, należy pobrać formularz podatkowy ze strony banku, wypełnić go, uzyskać potwierdzenie w polskim urzędzie skarbowym i przesłać dokument mailowo lub listownie na austriacki adres banku.

2. Inbank – Lokata standardowa – 4,15 proc.

Oprocentowanie oferty jest wysokie, ale to nie wszystko. Inbank proponuje bardzo przystępne warunki. By skorzystać z propozycji instytucji, nie trzeba mieć nawet konta osobistego. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a maksymalna 50 tys. zł. Nie obowiązuje limit liczby lokat, jednak ich łączna wartość nie może przekroczyć 1 mln zł na klienta. Z oferty można skorzystać przez internet. Kapitalizacja następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsze jej zerwanie oznacza utratę wszystkich odsetek. Pieniądze objęte są estońskim systemem gwarantowania depozytów.

3. BFF – Lokata Facto – 4 proc.

Lokata z włoskiego banku BFF nie wymaga posiadania konta osobistego. Wystarczy otworzyć rachunek depozytowy. Minimalna wpłata wynosi 5 tys. zł, a maksymalna aż 12 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsza wypłata pieniędzy skutkuje utratą odsetek. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Pieniądze są objęte włoskim systemem gwarantowania depozytów.

Przeczytaj: 10 najlepszych lokat kwartalnych. Nawet 5,6 proc. w październiku (RANKING)

4. Toyota Bank – Lokata standard – 4 proc.

Oferta od Toyota Banku, które od wielu miesięcy, a nawet lat, trzyma się w okolicach podium naszego rankingu. Ma godne oprocentowanie, ale też dobre inne warunki. Jest dostępna online i telefonicznie, dla każdego klienta. Nie trzeba nawet mieć konta osobistego. Minimalna wpłata wynosi 2 tys. zł, a maksymalna 100 tys. zł. W przypadku wcześniejszego zerwania klient otrzymuje jedną dziesiątą naliczonych odsetek. Kapitalizacja następuje po roku, a jedna osoba może założyć nawet 10 lokat.

5. Crédit Agricole – Lokata Na Nowe Środki Prime – 3,8 proc.

To nowa propozycja francuskiego banku, dostępna dla wszystkich klientów. Zgodnie z nazwą na lokatę można wpłacić wyłącznie nowe środki, czyli pieniądze, które wpłynęły na konto osobiste po 30 września. Maksymalna kwota depozytu wynosi 250 tys. zł, a wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę odsetek. Z oferty można skorzystać przez internet, aplikację mobilną lub w oddziale.

6. Nest Bank – Nest Lokata Nowe Środki – 3,7 proc.

Lokatę można założyć w oddziale, online lub przez aplikację mobilną, pod warunkiem posiadania konta osobistego oraz wpłaty nowych pieniędzy, które pojawiły się na koncie po 28 września. Maksymalna wpłata wynosi 2 mln zł, a liczba lokat przypadających na jednego klienta nie jest ograniczona. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu lokaty, a wcześniejsze jej zerwanie oznacza utratę odsetek wypracowanych do tej pory.

Przeczytaj: 12 najlepszych kont oszczędnościowych. Nawet 6,5 proc. w październiku 2026 r. (RANKING)

7. Santander Consumer Bank – Lokata mobilna Nowe Środki – 3,6 proc.

Na lokatę można wpłacić wyłącznie nowe środki, czyli te, które znalazły się na koncie osobistym po 29 września. Oferta jest dostępna dla każdego klienta korzystającego z aplikacji mobilnej Santander Consumer Banku. By z niej skorzystać, nie trzeba posiadać konta osobistego, wystarczy specjalny rachunek do obsługi lokaty. Maksymalna kwota depozytu wynosi 400 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę, a jej wcześniejsze zerwanie oznacza utratę wszystkich naliczonych odsetek.

8. BOŚ Bank – Lokata na Nowe Środki – 3,6 proc.

Ofertę można założyć w portalu internetowym lub w aplikacji BOŚ Banku. Jest dostępna dla każdego klienta, ale dotyczy wyłącznie nowych pieniędzy wpłaconych na konto osobiste po 20 września. Minimalna wpłata wynosi 1 tys. zł, a górnego limitu nie ma. Nie ma też ograniczenia liczby lokat przypadających na jednego klienta.

9. ING Bank Śląski – Lokata Terminowa Plus 12M – 3,25 proc.

Oprocentowanie niskie, ale warunki proste. Lokatę można otworzyć online lub mobilnie, a skorzystać z niej mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci. Konieczne będzie założenie bezpłatnego konta osobistego. Minimalna wpłata jest dowolna, a maksymalna wynosi 100 tys. zł. Można założyć tylko jedną lokatę. Zerwanie lokaty spowoduje utratę odsetek.

10. UniCredit – lokata terminowa – 3,2 proc.

We włoskim banku lokatę roczną może założyć każdy klient w aplikacji mobilnej. Wystarczy do tego darmowe konto osobiste, bez dodatkowych warunków. Kapitalizacja jest roczna, a wcześniejsze zerwanie lokaty skutkuje utratą odsetek. Maksymalna kwota wpłaty wynosi aż 25 mln zł. Oszczędności są chronione przez belgijski fundusz gwarancyjny.

11. Volkswagen Bank – Lokata Plus – 3 proc.

Lokatę może założyć każdy klient telefonicznie lub online, posiadając konto osobiste i wpłacając od 1 tys. zł do 2 mln zł. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. W przypadku zerwania umowy klient zachowuje połowę wypracowanych odsetek. Depozyt objęty jest ochroną niemieckiego funduszu gwarancyjnego do 100 tys. euro. Okres oszczędzania wynosi od 270 do 360 dni, w zależności od wyboru oszczędzającego.

Główne wnioski

1. Najwyżej oprocentowaną roczną lokatą w październiku 2026 r. jest oferta Raiffeisen Digital Bank z oprocentowaniem 4,6 proc. W czołówce znajdują się również Inbank z oprocentowaniem 4,15 proc. oraz BFF i Toyota Bank, które oferują po 4 proc. Część banków zdecydowała się poprawić warunki swoich produktów, mimo utrzymania stóp procentowych przez RPP na niezmienionym poziomie.
2. O wyborze lokaty powinna decydować nie tylko wysokość oprocentowania, ale również warunki korzystania z oferty. Poszczególne banki stosują odmienne limity wpłat, wymagają statusu nowego klienta lub wpłaty nowych środków, a część uzależnia skorzystanie z promocji od posiadania konta osobistego. W większości przypadków wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek, choć niektóre instytucje pozwalają zachować część wypracowanego zysku.
3. W naszym zestawieniu znalazły się zarówno banki krajowe, jak i zagraniczne działające na polskim rynku. Depozyty w części instytucji są chronione przez systemy gwarantowania obowiązujące w innych państwach, między innymi w Estonii, we Włoszech, Belgii i Niemczech. Niektóre oferty wiążą się także z dodatkowymi formalnościami. Przykładem jest Raiffeisen Digital Bank, gdzie uniknięcie podwójnego opodatkowania zysków kapitałowych wymaga złożenia odpowiednich dokumentów podatkowych.